А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

Данную позицию Совет по безопасности PCI (PCI SSC) изложил в своем FAQ.

Сложности при выполнении требований стандарта испытывают банки, которые занимаются выпуском платежных карт, их системы, обеспечивающие выпуск карт (особенно в случае, когда они интегрированы с АБС). В большинстве случаев системы разрабатывались без оглядки на требования PCI DSS (такие, как шифрование PAN, протоколирование доступа к PAN и т. п.). Доработка существующих систем (или замена, что может быть даже дешевле) под выполнение требований по безопасности — задача затратная и по времени, и по ресурсам. И для бизнеса не совсем очевидная.

С другой стороны, если вспомнить, что контроль применения стандарта PCI DSS лежит на ответственности самих платежных систем, то первоочередная задача по достижению и демонстрации соответствия PCI DSS может быть ограничена.

Рассмотрим требования наиболее распространенных платежных систем VISA и MasterCard к области проверки выполнения требований стандарта PCI DSS в регионе CEMEA, которые они доводят до аудиторов QSA:

• VISA — в область проверки в ходе ежегодного аудита должны входить как минимум все системы, поддерживающие процессы авторизации платежей, клиринга и сеттлмента (от англ. settlement — урегулирование), а также фрод-мониторинга, разрешения диспутов и поддержки клиентов (колл-центры);

• MasterCard — в область проверки в ходе ежегодного аудита должны входить как минимум все системы, поддерживающие процессы авторизации платежей, клиринга и сеттлмента.

Таким образом, в ходе ежегодного аудита не требуется проверять выполнение требований стандарта PCI в остальных ИТ-системах банка, не связанных с вышеуказанными процессами (например, системы, поддерживающие выпуск карт, обеспечивающие аналитику по использованию карт и т. п.). При этом должны быть выполнены одновременно следующие условия (так как такие системы классифицируются как Connected Systems, т. е. подключенные системы):

• исключаемые из области проверки ИТ-системы должны быть отделены межсетевым экраном (разумеется, правильно сконфигурированным в соответствии с требованиями стандарта);

• интерфейс взаимодействия между ИТ-системами, исключаемыми из области проверки, и ИТ-системами, включенными в область проверки, должен обеспечивать достаточный уровень защищенности последних.

Должны применяться защитные меры, позволяющие при компрометации любой ИТ-системы, обрабатывающей данные платежных карт и исключенной из области проверки, понизить риск компрометации подключенных к ним ИТ-систем, включенных в область проверки.

Особенно интересен тот факт, что не требуется проверять и сети банкоматов (что выглядит странным, так как они участвуют в авторизации непосредственным образом). Стоит заметить, что с учетом опыта последних инцидентов с вирусами на банкоматах МПС (в частности, VISA) рекомендует для снижения подобных рисков реализовать для банкоматов те же защитные меры, что вошли в стандарт PCI DSS, но это именно рекомендации. Члены платежной системы вправе рассмотреть их эффективность, вправе даже привлечь QSA-аудиторов для оценки их выполнения. Но невыполнение банками ряда требований PCI DSS на банкоматах не может быть классифицировано аудиторами как несоответствие стандарту PCI DSS, препятствующее получению сертификата соответствия в рамках определенной самими платежными системами области проведения сертификационного аудита PCI Validation Scope (для сравнения — на Западе аудиторы проверяют и банкоматы тоже).

Таким образом, для того чтобы снизить затраты на выполнение требований платежных систем по достижению соответствия PCI DSS, рекомендуется в первую очередь уменьшить область проверки путем правильной сегментации сети и внедрения защитных мер, обеспечивающих безопасность взаимодействия с подключенными системами.

При этом необходимо осознавать, что риск компрометации данных платежных карт из систем, исключенных из области проверки, будет несомненно выше, и его необходимо учитывать при планировании и внедрении системы защиты. Вполне разумным шагом выглядит планирование достижения соответствия PCI DSS и в этих системах следующим этапом.

Описание программы VISA AIS Применимость стандарта безопасности данных PCI в организациях, работающих с VISA

Всем организациям, которые хранят, обрабатывают или передают данные платежных карт VISA, необходимо соответствовать программе AIS. Данная программа применима ко всем платежным каналам, включая розничные, почтовые/телефонные и электронной коммерции. Сюда входят банки-участники VISA, торгово-сервисные предприятия, сторонние процессоры третьей стороны, поставщики шлюзов и сервисов интернет-платежей и другие сторонние поставщики сервисов, такие как сетевые провайдеры, поставщики средств резервного копирования, компании, обеспечивающие веб-хостинг.

Обязанность банков-участников VISA — обеспечивать соответствие своих торгово-сервисных предприятий и любых других представителей, используемых для обработки платежей.

Инструменты проверки соответствия

Программа AIS использует общий для индустрии платежных карт набор инструментов и мер. Участники — торгово-сервисные предприятия и сервис-провайдеры — могут оценить состояние своей безопасности, используя единый процесс проверки для всех компаний, оперирующих пластиковыми картами. Регулятивные нормы программы также позволяют участникам, торгово-сервисным предприятиям и сервис-провайдерам выбрать одного подрядчика и реализовать единый процесс получения соответствия по всем программам безопасности данных платежных карт.

Инструменты проверки

1. Опросные листы самооценки — бесплатный конфиденциальный инструмент, который может использоваться для оценки соответствия платежных систем и расчетов стандарту безопасности данных PCI. Опросный лист разбит на шесть разделов, каждый ориентирован на отдельную область безопасности, основанную на требованиях, включенных в PCI DSS. Участники — торгово-сервисные предприятия и сервис-провайдеры — обязаны заполнить все пункты каждого раздела, чтобы определить соответствие.

2. Процедуры сканирования безопасности описывают директивы для проведения сканирования безопасности сети в соответствии с PCI DSS.

Этот документ предназначен для организаций, которые должны сканировать свою инфраструктуру для подтверждения соответствия стандарту.

3. Процедуры аудита безопасности — документ, используемый для проверки соответствия организаций, которые должны пройти onsite-аудит.

Кто может проверять соответствие?

Самооценка. Заполнение листа самооценки может самостоятельно выполняться любой организацией, заинтересованной в соответствии стандарту безопасности данных PCI.

Сканирование и onsite-аудит. Сканирование сети и onsite-аудит должны проводиться квалифицированным аудитором систем безопасности (Qualified Security Assessor).

Необходимые действия

Действия, которые должны быть выполнены, основываются на числе ежегодно хранимых, обрабатываемых и передаваемых учетных данных VISA. В табл. 2.2 приведен перечень действий, обязательных для выполнения в зависимости от числа транзакций.

Ответственность за определение уровня своих торгово-сервисных предприятий, основываясь на числе и типе обрабатываемых транзакций, возлагается на банки-эквайреры, которые должны уведомить VISA о новых подключенных ТСП уровня 1 и 2 ежегодно. Определение уровня ТСП основывается на общем объеме транзакций, проведенных в стране или через одного эквайрера в течение года. Объемы транзакций от независимых сущностей ТСП (например, действующих по франшизе или лицензии) могут быть исключены из учитываемого объема в случае, если они не управляются рассматриваемым ТСП.

Дополнительно эквайреры должны предоставить VISA отчеты о соответствии по своим ТСП уровней 1, 2 и 3 как минимум дважды в год. VISA оставляет за собой право запросить у эквайрера отправку документации о проверке соответствия по конкретному ТСП.

Дата 30 сентября 2009 г. была определена VISA Inc. как крайний срок хранения запрещенных конфиденциальных данных для ТСП уровня 1 и 2. После этой даты платежная система имеет право потребовать от эквайреров подтверждения того, что ТСП уровня 1 и 2 не хранят конфиденциальные данные (такие как данные магнитной полосы, треки, CVV2 или данные PIN) после авторизации транзакции, что является нарушением правил VISA. В отношении эквайреров, не предоставивших МПС до указанной выше даты (30 сентября 2009 г.) форму аттестата соответствия (Attestation of Compliance Form), подтверждающую, что все ТСП уровней 1 и 2 не хранят запрещенных конфиденциальных данных, VISA Inc. имеет право применить соответствующие меры по контролю рисков, вплоть до наложения штрафов. При этом оговаривается, что эта дата (30 сентября 2009 г.) не превалирует над более ранними сроками хранения конфиденциальных данных, определенными в конкретных регионах и соответствующими принудительными программами, установленными ранее (табл. 2.3).