А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

4. Относительно низкая степень развития российского рынка эквайринга в целом по сравнению с Европой и США.

Количество транзакций по картам в России в несколько раз меньше, чем в Европе, и на порядки меньше, чем в США. Наши крупнейшие торговые сети только доходят до уровня 6 млн транзакций в год и могут быть посчитаны по пальцам одной руки, тогда как безопасность мерчантов 1 уровня (выше 6 млн транзакций в год) в США, которых там насчитываются сотни, — основной приоритет последних четырех лет работы консула по безопасности США.

Стандарт PCI DSS, следует признать, во многом был написан именно с учетом специфики работы крупных мерчантов, и в связи с этим иногда возникают сложности при его внедрении в банках, самостоятельно выпускающих карты. Ведь стандарт призван защищать данные платежных карт после авторизации, а что делать с данными платежных карт, эмитированных банком, в стандарте сказано мало. В целом низкий уровень развития эквайринга в торговых сетях приводит к тому, что уровень общих потерь от мошенничества на собственных эквайринговых сетях небольшой, что, конечно, не дает достаточного импульса к внедрению дополнительных мер безопасности и/или внедрению требований стандарта PCI DSS.

С учетом всех обстоятельств какой ответ можно дать на главный вопрос: является ли стандарт PCI DSS панацеей от всех бед, связанных с мошенничеством, или, наоборот, отвлекает ресурсы компании и не дает ожидаемого эффекта? Мнения по данному вопросу у экспертов по безопасности и участников рынка различны, порой диаметрально противоположны.

Многие представители российского бизнеса считают внедрение стандарта бессмысленной тратой денег, навязанной международными платежными системами. Если банки готовы взять на себя риск, связанный с мошенничеством, считают они, то должны сами определять требования по безопасности. Заниматься этими вопросами серьезно стоит лишь тогда, когда потери от мошенничества составят ощутимый процент от оборота. У представителей западного бизнеса позиция гораздо более активная — они стараются сами войти в Совет по безопасности PCI (PCI SSC) и непосредственно участвовать в развитии стандарта и практике его применения. На текущий момент в Совет по безопасности PCI, помимо пяти платежных систем, входят более 1300 банков и торговых организаций со всего мира, но, к сожалению, российского бизнеса там пока еще незаметно.

Также среди специалистов существует мнение, что сама технология авторизации по картам с магнитной полосой в существующем виде ущербна сама по себе, и сколько ее ни защищай, мошенничество все равно будет происходить. И только переход на новые технологии (например, EMV) существенно снизит потери. При этом часто ставится под сомнение эффективность стандарта PCI DSS как инструмента снижения рисков ИБ.

С другой стороны, многие известные эксперты по информационной безопасности считают стандарт PCI DSS достаточно современным, содержащим вполне конкретные реализуемые требования и позволяющим достичь определенного минимального уровня безопасности.

Многочисленные расследования случаев компрометации данных показали, что компании не выполняли многие требования стандарта на момент компрометации.

Конечно, не может быть стопроцентной уверенности в том, что если бы требования стандарта выполнялись, то компрометации бы не произошло. Но ущерб как минимум был бы намного меньше, хотя бы в результате того, что в ходе мониторинга событий ИБ и/или регулярных проверок безопасности, предписанных стандартом, компрометация была бы обнаружена существенно быстрее. В реальности же среднее время обнаружения факта компрометации — более 6 месяцев после взлома, а инициатором расследования часто служат внешние источники, такие как платежные системы, обманутые клиенты или СМИ.

Переход на новые технологии авторизации (EMV, 3D Secure и т. п.) может существенно понизить уровень мошенничества по существующим схемам. Но вопросы безопасности инфраструктуры, обеспечивающей прохождение платежей, безопасности разрабатываемых прикладных приложений, разграничение доступа сотрудников, мониторинг и реагирование на инциденты ИБ и прочие вопросы информационной безопасности, изменение технологии авторизации решить не сможет, а как раз для этого и предназначен стандарт PCI DSS. Для переноса интересов преступности из сферы мошенничества с использованием пластиковых карт на другие способы незаконного получения и/или отмывания денег в особо крупных размерах необходимо одновременно и переходить на новые технологии авторизации, и защищать инфраструктуру путем внедрения стандарта PCI DSS, а также разрабатывать защищенные приложения в соответствии со стандартом PA DSS.

PCI DSS и реальная безопасность платежной системы банковских карт

В 2010 г. компания Verizon Business опубликовала очередной отчет о компрометации данных «2010 Data Breach Investigations Report». В основу исследования, проведенного подразделением Verizon RISK Team совместно с United States Secret Service, легли данные за последние 6 лет о более чем 900 взломах различных автоматизированных систем и свыше 900 млн скомпрометированных элементов данных (compromised records).

Основные выводы данного исследования по фактам компрометации данных в 2009 г. следующие:

1) скомпрометированы 143 млн элементов данных;

2) подавляющее большинство (94 %) скомпрометированных данных относится к финансовому сектору, хотя на долю финансовых организаций приходится лишь 33 % от общего числа компаний, принявших участие в исследовании. Организованные преступные группы были задействованы в компрометации в 85 % всех данных;

3) в результате действий сторонних лиц взломы осуществлялись в 70 % случаев, внутренние нарушители были задействованы в 48 % инцидентов. Злоупотребление привилегиями было использовано в 48 % всех атак, взлом (hacking) применялся в 40 % случаев, вредоносное ПО — в 38 %;

4) почти все атаки на данные (98 %) осуществлялись на серверы, на серверы баз данных — 92 %;

5) сложность атак была невысокой в 85 % случаях, а 96 % атак могло быть предотвращено с помощью применения простых и средних по сложности мер защиты;

6) 79 % организаций, к которым применимы требования стандарта PCI DSS, участвовавшие в исследовании, не достигли соответствия его требованиям;

7) данные платежных карт скомпрометированы в 54 % инцидентов и составляют 83 % от общего числа скомпрометированных данных.

Результаты других исследований и проведенных расследований также не очень утешительны. Так, в 2005 г. в результате взлома процессингового центра Card Systems Solutions было скомпрометировано 40 млн платежных карт. Компания необоснованно хранила треки (данные с магнитных полос карт) и при этом не защищала их должным образом, в результате международные платежные системы VISA и Ameх отозвали свои лицензии. В 2007 г. хакеры похитили 45 млн записей с данными платежных карт в результате атаки на крупную розничную сеть TJX.

В 2008 г. был взломан RBS Worldpay, что привело к компрометации данных 1,5 млн держателей карт. А в 2009 г. злоумышленники получили доступ к более чем 100 млн платежных карт в результате взлома процессингового центра Heartland Payment Systems.

Безопасность платежных карт — два пути

Очевидно, что данные факты свидетельствуют о существенных уязвимостях применяемых в настоящее время платежных технологий, раз такие массовые атаки и случаи компрометации данных становятся возможны из года в год. Принципиальных решений в этой связи может быть два:

1) замена уязвимых технологий более безопасными;

2) сохранение существующих уязвимых технологий и защита их дополнительными методами и системами.

Первый путь связан с миграцией на микропроцессорные карты стандарта EMV для предотвращения несанкционированного копирования (скимминга) магнитной полосы карты (защита от Counterfeit Fraud — 34 % всех потерь в мире за 2009 г.) и посредством внедрения более надежных систем аутентификации держателя карты при проведении операций без присутствия карты (противодействие Card Not Present Fraud — 41 % всех потерь в мире за 2009 г.), причем в последнем случае в ряде решений также может использоваться EMV-карта. Повсеместного перехода на микропроцессорные карты до сих пор не произошло, и хотя уже более 60 стран мира начали процесс миграции, США являются пока единственной страной G20 («Большая двадцатка» наиболее экономически развитых стран мира), официально даже не начавшей его.

К настоящему моменту отказ от использования микропроцессорных карт стоит США весьма дорого — так, потери от мошенничества с платежным картами в 2009 г. составили 6,89 млрд долл. США и к 2015 г. могут достигнуть 10 млрд долл. США. По некоторым оценкам стоимость принятия мер по каждому факту компрометации данных платежной карты в США составляет 202 долл. США, так что только в 2008 г. на устранение последствий атак был потрачен 1 трлн долл. США. По оценкам экспертов стоимость миграции на EMV для США составляет 8,6 млрд долл. США, т. е. вполне сопоставима с ежегодными потерями от мошенничества в 6,89 млрд долл. США! Тем не менее США, а вместе с ними и весь остальной мир по требованиям международных платежных систем пошли по второму пути.