А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

Второй путь состоит, как мы уже определили выше, в защите существующих уязвимых технологий (прежде всего — платежных карт с магнитной полосой). Для разработки повышенных требований к обеспечению безопасности данных платежных карт в 2006 г. был создан специальный Совет стандартов безопасности индустрии платежных карт (Payment Card Industry Security Standards Council), в который вошли American Express, Discover Financial Services, JCB, MasterCard Worldwide, VISA International. Стандарт Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS, в настоящий момент версия 2.0, далее — Стандарт) определяет требования безопасности для защиты информации, относящейся к платежной карте, и должен использоваться тогда, когда номер карты хранится, обрабатывается или передается.

Приведенные в Стандарте требования[77] призваны обеспечить безопасность данных платежных карт за счет повышения защищенности автоматизированных систем, в которых эти данные обрабатываются. Соответствие требованиям Стандарта должно означать, что система защищена и компрометация данных в ней произойти не может. Однако вышеназванные компании, в которых были скомпрометированы данные, — Card Systems Solutions, RBS WorldPay, Heartland Payment Systems, — до этого проходили аудит и получили статус соответствия Стандарту. Примечательно, что компании RBS WorldPay и Heartland Payment Systems в марте 2009 г. были исключены VISA из списка соответствующих стандарту, но сразу же заявили, что надеются вновь пройти сертификацию уже в апреле и мае 2009 г. соответственно, и достигли этого соответствия.

PCI DSS = безопасность платежных карт?

В связи с приведенными фактами возникает ряд вопросов. Во-первых, способен ли Стандарт обеспечить безопасность платежных карт?

Во-вторых, почему его внедрение не приводит к уменьшению числа компрометаций и объема скомпрометированных данных? Эти вопросы волнуют в настоящий момент всех специалистов по безопасности в отрасли, они же явились предметом особого рассмотрения в Комитете национальной безопасности палаты представителей США (House of Representatives Committee on Homeland Security) 31 марта 2009 г. в слушаниях на тему «Приводят ли Стандарты безопасности индустрии платежных карт к снижению киберпреступности?» («Do the PCI Standards Reduce Cybercrime?»).

Позиция представителей PCI SSC и VISA на слушаниях заключалась в том, что сертифицированная на соответствие требованиям Стандарта организация соответствует этим требованиям на момент сертификации, но в дальнейшем нельзя гарантировать, что это соответствие сохранится. При этом после успешного взлома ранее сертифицированных организаций во всех случаях аудит показал, что организация уже не соответствует требования безопасности.

Представители торговых компаний отметили, что следование требованиям Стандарта вовсе не приводит к состоянию уверенности в безопасности данных держателей карт, при этом реализация требований на практике связана с существенными затратами. А поскольку данные платежных карт все равно должны быть обработаны, т. е. как минимум в этот момент они представляются в незашифрованном виде, то компрометация остается возможной. Кроме того, торговые компании США расценивают Стандарт как некую «заплатку» (patch) безопасности, целью которого является перенос потерь на торговые предприятия. Член палаты представителей Иветта Кларк (Yvette Clark) заявила, что выполнение Стандарта не гарантирует безопасности, призвала к его изменению и переходу на новые защищенные технологии, например «ЧИП и ПИН» (Chip&PIN).

Председатель слушаний обозначила важную позицию отсутствия метрик эффективности Стандарта, которые в принципе должны быть неотъемлемой его частью. Целью Стандарта является защита данных платежных карт. В случае если такая защита будет обеспечена, логично ожидать снижения киберпреступности, мошенничества с платежными картами — такое снижение может являться объективным измерителем эффективности Стандарта. Если же снижения числа преступлений и объема скомпрометированных данных платежных карт не происходит, очевидно, безопасность данных не обеспечивается.

В результате слушаний были сделаны два основных вывода:

1. Стандарт не является достаточным для защиты данных держателей карт и следование его требованиям не обеспечивает в настоящий момент адекватной безопасности.

2. Стандарт скорее переносит бремя ответственности по мошенничеству, чем реально препятствует компрометации данных.

В результате слушаний оказалось, что цели заинтересованных сторон различаются. Так, PCI SSC является организацией, обеспечивающей разработку Стандарта и обучение, но не играющей действительной роли в его адаптации и эволюции. Целью платежной системы является продвижение Стандарта среди своих членов. Торговые предприятия стремятся расширить свой бизнес, предоставляя товары и услуги покупателям, и они не только не заинтересованы в реализации требований Стандарта, но и считают его инструментом давления со стороны платежных систем.

Особую озабоченность сертифицируемых на соответствие требованиям Стандарта организаций вызывает тот факт, что успешное прохождение сертификации не гарантирует реальной безопасности. На практике часто имеет место такой сценарий развития событий.

1. Торговое предприятие А проходит сертификацию на соответствие Стандарту, что подтверждается QSA (Qualified Security Assessor)[78].

2. Через некоторое время торговое предприятие А признается точкой компрометации данных платежных карт после успешной атаки со стороны злоумышленников.

3. PCI SSC выпускает поправки для аудиторов по процедурам проведения оценки на соответствие требованиям Стандарта по результатам данного инцидента.

4. При проверке торгового предприятия А по новым процедурам оно уже не соответствует требованиям.

Практика внедрения Стандарта показала, что одного формулирования требований безопасности недостаточно. Внедрение требований, управление требованиями, учет практических аспектов оказались недостаточно продуманными, что и привело к ряду обозначившихся проблем. По результатам исследования, проведенного Society of Payment Security Professionals, почти 24 % организаций, участвовавших в исследовании, потратили более 100 тыс. долл. США в год на оценку и соответствие требованиям Стандарта. А торговые предприятия уровня 1 (Level 1), по оценке Подкомитета, могут столкнуться с необходимостью ежегодных затрат в 18 млн долл. США на внедрение требований Стандарта, что превысит возможные потери от мошенничества. Компания Gartner оценила в 2008 г. затраты для приведения автоматизированной системы к соответствию требованиям Стандарта: уровень 1 — 2,7 млн долл. США, уровень 2 — 1,1 млн долл. США, уровень 3 — 155 тыс. долл. США. По оценке компании UCS (Россия), приведение системы к соответствию Стандарту составило 1 млн долл. США, поддержание соответствия — еще 100 тыс. долл. США ежегодно. Только ежегодные обязательные затраты на проведение аудита, пентеста[79] и четырех ежеквартальных сканирований составят около 1 млн руб.

Эти оценки свидетельствуют о том, что при условии превышения стоимости обеспечения безопасности величины потерь от инцидентов такая защита становится нецелесообразной.

Организации, вынужденные тратить существенные средства для обеспечения соответствия требованиям Стандарта, будут включать данные затраты в себестоимость, что в конечном итоге скажется на держателях карт, иначе бизнес будет нерентабельным.

Недостатки и противоречия PCI DSS

Стандарт следует рассматривать относительно цели его создания как инструмент для защиты данных, а не последнюю линию защиты. Практика показывает, что следование Стандарту не обеспечивает достаточной защиты данных платежных карт. Кроме того, сам Стандарт имеет ряд недостатков и противоречий.

1. Попытка сокрытия идентификатора (номера карты) принципиально невыполнима. Безопасность доступа к счету карты не основывается на сокрытии идентификатора, а должна находиться в области усовершенствования процедур и средств аутентификации.

Стандарт предназначен для тех организаций и процессов, в которых номер карты передается, обрабатывается или хранится. Номер карты предназначен для обеспечения соответствия счету держателя карты, т. е. является его идентификатором. Безопасность такого доступа обеспечивается процедурами аутентификации держателя карты, которые должны препятствовать несанкционированному доступу к счету. Логично предположить, что для обеспечения безопасности доступа к счету при наличии фактов несанкционированного использования карты как инструмента доступа необходимо усовершенствовать процедуры аутентификации. Такое усовершенствование может включать в себя внедрение механизмов многофакторной аутентификации, например Chip&PIN, CAP-EMV. Однако Стандарт предполагает сокрытие идентификатора (номера карты) как обязательное условие обеспечения безопасности доступа. Очевидно, что принципиально невозможно отказаться от полного сокрытия идентификатора — для проведения транзакции по карте номер необходим, так как является идентификатором счета держателя карты.