Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

• Название: Как составить личный финансовый план и как его реализовать
• Автор: Владимир Савенок
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-91657-201-8

В этой книге – ваш путь к финансовой уверенности. То есть к обретению контроля над своими деньгами и к оптимальному управлению ими. Автор, ведущий российский независимый эксперт по управлению личными финансами, подробно рассказал, как ставить и корректировать финансовые цели и что нужно, чтобы заставить ваши деньги эффективнее работать на вас с помощью правильной стратегии инвестирования.

Вы узнаете, как найти деньги на реализацию ваших жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас. Причем не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков.

Книга будет полезна всем, кто умеет зарабатывать деньги и хочет достичь финансовой независимости.

---

Другой важный элемент капитализации – волатильность. Или, другими словами, как часто и сильно изменяется цена на акции. Волатильность может значительно повлиять на доходность инвестиции. Чем больше колебания доходности во времени, тем меньше капитализированная среднегодовая доходность.

Взгляните на данные, подготовленные компанией Чарльз Шваб (см. табл. 14). Были рассмотрены три случая, в каждом из которых цены на акции колебались по-разному.

Табл. 14 Три случая инвестирования

Наибольшие колебания цен были во втором случае, когда цена на акции поднялась вначале на 75 %, а затем упала на 45 %. Наименьшие колебания – в третьем случае, когда цена вообще не падала, а потихоньку росла. Итоговая цифра – результат простого (но, как мы уже выяснили, неправильного) расчета. Эта цифра одинакова во всех трех случаях: +40 %. Такой расчет ведет к неверному пониманию, чего стоит ваша инвестиция. Какова же получилась в результате настоящая среднегодовая доходность в каждом случае?

Первый случай – 11,4 %.

Второй случай – 1,9 %.

Третий случай – 13,3 %.

Во втором случае, когда цена на акции колебалась более всего, среднегодовая доходность оказалась самой низкой – всего 1,9 %. Максимальную доходность показала та инвестиция, которая меньше всего колебалась в цене, – третий случай.

Из всего, о чем шла речь, можно сделать все тот же вывод: консервативное инвестирование и время создают капитал. Вот почему я не устаю повторять: если вы не занимаетесь инвестированием профессионально и не посвящаете этому занятию хотя бы два часа в день, то вам лучше не вкладывать в отдельные акции, а доверить свои деньги профессионалам – паевым и взаимным фондам. А еще лучше, на мой взгляд, инвестировать деньги в индексные фонды.

Согласно многочисленным исследованиям, чем активнее вы торгуете акциями, тем меньше денег зарабатываете. Вы не даете капитализации работать на вас.

Две любопытные истории, заставившие меня по-новому взглянуть на некоторые вещи

(Статья из моей рассылки от 17.09.2009.)

Недавно у меня состоялись очень любопытные беседы с двумя бизнесменами, и я решил ознакомить вас с ними. Естественно, разговор касался финансов и инвестирования. И после этих встреч я с сожалением обнаружил, что психолог из меня, по всей видимости, не очень тонкий: я и предположить не мог, что столь обыденные вещи могут заинтересовать столь успешных и далеко не бедных людей. Я решил рассказать вам, моим подписчикам, об этих беседах, но так и не смог придумать название для рассылки.

Встреча первая: Родион

В начале недели мы встретились с Родионом, которого интересовало, как навести порядок в финансах и разработать долгосрочный инвестиционный план. Мы беседовали довольно долго: Родион рассказал мне о своем образе жизни, об источниках дохода и о том, что все шаги он делал спонтанно, без всяких планов. И самое главное, он не знает, сколько ему требуется денег и сколько нужно инвестировать, чтобы достичь желаемых целей. Именно поэтому мы решили, что первым основным документом должен стать инвестиционный план, который покажет, сколько и с какими периодами Родион должен инвестировать. Будет план – будут и деньги для его реализации.

Так уж получилось, что у Родиона, который ездит на дорогом автомобиле, живет в доме на Рублевке, имеет офис в центре города, нет средств на счете в банке. Нет, не подумайте, что все так плохо: у него есть несколько стабильных источников дохода, он является акционером трех компаний, но деньги, которые он получает от своих активов, полностью уходят на различные нужды и на инвестирование в новый бизнес. А банковский счет опустел. И вот тогда Родион рассказал мне историю, которую он услышал на каком-то семинаре:

«Жила-была в Америке молодая чернокожая женщина, которая получала невысокую зарплату и из этой зарплаты каждую неделю откладывала $5 на свой счет в банке. Каждый четверг она заходила в банк и клала на свой счет $5. Это было для нее так же естественно, как чистить зубы каждое утро и ходить на работу. Она никогда даже не смотрела, сколько денег у нее накопилось на счете, – ей это было все равно. Это продолжалось на протяжении 62 лет. И вот однажды, когда она пришла в банк, служащий в банке спросил у нее:

– Вы хоть знаете, сколько денег у вас накопилось на счете?

– Понятия не имею, – ответила она.

– 250 000 долларов!

– Это большая сумма? – спросила женщина.

– Это огромная сумма!

Служащий взял десять однодолларовых монет и сложил их пирамидкой.

– Видите эту стопку из десяти долларов? – спросил он у женщины. – Так вот, у вас на счете 25 000 таких столбиков. Может быть, вы хотите их как-то использовать?

– Давайте поступим так, – сказала женщина, подойдя ближе к стопке монет. – Одну монету мы отдадим церкви – это мое пожертвование. Две монетки я отдам своим детям и внукам – пусть купят себе что захотят. Еще две монетки я оставлю себе на жизнь. А остальные пять монет отдайте университету… И попросите их, пожалуйста, чтобы из этих денег они дали стипендии хотя бы двум чернокожим студентам из небогатых семей.

50 % из накопленных средств были переведены в один из американских университетов, который учредил в честь этой женщины стипендию».

Обычная история о чуде капитализации. Таких десятки и сотни, и я всегда рассказываю их на семинарах. Мне понравилась не история, а то, как вполне состоятельный человек относится к ней и какое впечатление она произвела на него. В завершение разговора Родион сказал: «Смотрите, какой парадокс. $250 000 – сумма очень большая для этой бедной женщины. И она у нее есть. Для меня эта сумма совсем небольшая, но у меня ее нет!»

Именно отношение Родиона к этой истории зацепило меня больше всего. Ведь, беседуя с состоятельными клиентами, я никогда даже не предполагал, что истории роста капитала из регулярных инвестиций $5 может их как-то заинтересовать. Я также прекрасно понимаю, что и на Родиона произвела впечатление не сумма $5 или $250 000 – он увидел и понял один из основных принципов инвестирования, который выражается в жесткой инвестиционной дисциплине. Этот принцип и позволил бедной женщине сформировать значительный капитал.

Встреча вторая: Павел

Павел – владелец одного довольно крупного производственного бизнеса. С Павлом мы тоже беседовали о том, как навести порядок в финансах. У Павла несколько иная проблема: у него остаются значительные суммы от прибыли, которые он не инвестирует, а просто держит в банковской ячейке. Это ему не очень нравится, и он решил создать сбалансированный консервативный портфель, который помог бы ему сохранить его капитал.

Но меня заинтересовало другое. Во время нашей беседы я узнал, что год назад Павел открыл пенсионную программу в зарубежной страховой компании и сейчас получает из этой компании пенсию. Но целью была не пенсия – он решился на эту программу потому, что страховая компания в таком случае помогает клиенту открыть счет в зарубежном банке, если такого счета у него не было. Павлу нужен был только счет в банке, поэтому он открыл пенсионную программу с минимальным взносом – $30 000, и сейчас из этой суммы страховая компания платит ему пожизненную пенсию.

Что же удивительного в этой истории? Меня поразило то, что бизнесмен с капиталом в несколько миллионов долларов так радуется $100 в месяц, которые страховая компания платит ему и будет платить всю его жизнь!

«Владимир, я уже не останусь без куска хлеба никогда. Могу потерять бизнес, недвижимость, но $100 в месяц у меня будут до конца моей жизни (со временем эти выплаты растут на 1–2% в год. – В.С.). Я читал и твои книги, и слышал много раз о финансовой защите, но только сейчас на себе почувствовал, что такое финансовая защита. Честно говоря, я думаю немного увеличить сумму – с $30 000 до $90 000. Сегодня мне несложно изъять эти деньги из сейфа, но благодаря этому я получу пожизненное обеспечение в размере $300 в месяц».

II. Как построить личный финансовый план

Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя.

Лев Толстой

Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые основные жизненные цели.

В данной части книги я расскажу вам о том, как создать свой личный финансовый план, а также о самой важной теме (когда речь заходит об инвестировании) – об инвестиционных рисках.

2.1. Для чего нужен личный финансовый план

Планирование. Некоторым это слово уже набило оскомину: «Сколько книжек ни читал, везде только и пишут: нужен план того, нужен план этого. А я не знаю, нужен мне какой-нибудь план или не нужен. Я и так проживу».

Безусловно, есть люди, которым ничего не нужно. Они живут так, как у них получается: утром идут на работу, вечером – с работы, в выходные – на дачу, раз в год – в отпуск. Детей – в детсад, потом – в школу, после – в институт. По окончании трудовой деятельности – на пенсию. А пенсию будут получать от государства. И голова не болит: вся жизнь идет издавна заведенным порядком. Но даже такие люди нет-нет да и задают себе вопрос: «А вот если бы квартиру новую купить? И автомобиль. А еще Петеньку, сыночка, обучить в каком-нибудь московском вузе. Да где же на все это денег возьмешь? Ладно, пусть все идет, как и шло». И не приходит человеку в голову, что если бы он сел и не спеша подумал над тем, что ему нужно и сколько понадобится денег, чтобы его мечты перестали быть фантастическими и превратились во вполне достижимые.