Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

• Название: Как составить личный финансовый план и как его реализовать
• Автор: Владимир Савенок
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-91657-201-8

В этой книге – ваш путь к финансовой уверенности. То есть к обретению контроля над своими деньгами и к оптимальному управлению ими. Автор, ведущий российский независимый эксперт по управлению личными финансами, подробно рассказал, как ставить и корректировать финансовые цели и что нужно, чтобы заставить ваши деньги эффективнее работать на вас с помощью правильной стратегии инвестирования.

Вы узнаете, как найти деньги на реализацию ваших жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас. Причем не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков.

Книга будет полезна всем, кто умеет зарабатывать деньги и хочет достичь финансовой независимости.

---

На самом деле любой человек всегда может найти финансовый резерв для инвестирования. Любой человек с любыми доходами! Я ни на йоту не сомневаюсь, что если вы живете на $1000 в месяц, то почти так же спокойно сможете прожить и на $900. Если же вы ухитряетесь жить на $100 в месяц, то сумеете выкрутиться и с $90. Вы помните пример моего друга Игоря? Он тоже не видел никакого резерва для инвестирования, пока не понял, что, если сегодня же не начнет что-то делать, завтра у него будут огромные проблемы.

Все, что я говорил об изыскании дополнительных средств для инвестирования, можно кратко сформулировать как принцип:

Заплати в первую очередь себе.

Какой минимум можно «заплатить себе», или, иными словами, инвестировать? 10 % от вашего совокупного дохода. Эта сумма является доступной для любого человека. Безусловно, чем больше вы сможете инвестировать, тем лучше будет для вас. Например, среднестатистический миллионер инвестирует не менее 20 % своего дохода. Я инвестирую не менее 50 % своего годового дохода, но знаю людей, которые инвестируют 90 % своего дохода. Понятно, что, если ваш доход составляет $100 000 в месяц, на текущие ежемесячные расходы вам хватит $10 000-20 000. Остальные $80 000-90 000 инвестируются.

Обозначьте на схеме, приведенной ниже (см. рис. 1), долю вашего дохода, которую вы будете ежемесячно тратить, и долю, которую будете инвестировать. Иными словами, распределите свой доход. Вы же прекрасно понимаете, что, если 100 % вашего дохода тратится на расходы, ваши цели и планы (беззаботная и скорая пенсия, хорошее образование для детей, новая квартира, дом в Подмосковье или на берегу Адриатического моря) не будут достигнуты. Именно поэтому вы всегда должны инвестировать часть своего дохода, каким бы он ни был.

Рис. 1 Распределение дохода

Вы помните, какой должна быть минимальная доля, отчисляемая в инвестиции. Уверен, что помните: 10 %. Эту цифру встречал в разных публикациях и книгах не менее 15 раз.

Но мне больше нравится не 10 %, а 50 %. Если у вас пока не получается инвестировать 50 % своего дохода, значит, нужно увеличивать свой доход!

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Постарайтесь получить то, что вы хотите, или же вы будете вынуждены захотеть то, что получили.

Бернард Шоу

После того как вы провели длительную кропотливую работу по контролю за своими расходами и определили, куда же утекают ваши деньги, следует определить, какие расходы можно сократить (или вообще исключить) для того, чтобы начать создавать свой личный капитал. Назовем этот процесс самооткрытием. Многие не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока детально не отследят движение денежных потоков. Вы никогда не задумывались, почему правительство готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты составляют и крупные компании. Бюджет – это планирование денежных потоков. Вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.

В Национальном банке Республики Беларусь я работал с человеком, который уже в те давние времена занимался планированием семейного бюджета. Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Однажды он рассказал мне, как планирует свой бюджет. Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет получить в следующем году. Предположение строилось на основе данных, полученных в прошлые периоды. Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год. Когда все расчеты были завершены, он распечатывал их на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он подробно рассказывал, какая сумма пойдет на отпуск, какая – на питание, какая – на одежду и обувь. И так пункт за пунктом. Показав и объяснив все, он спрашивал жену: «Ты согласна с таким бюджетом?» На что покорная жена отвечала: «Согласна». «Подписывай», – говорил Игорь. Жена подписывала, не подозревая, что делает, и тут же забывала об этом документе. Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим», Игорь доставал подписанный ею бюджет и отвечал: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или расходы на обучение ребенка. Выбирай, что вычеркнем». Жена вздыхала: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».

Вот это и называется планированием семейного бюджета. Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием загнать вашу семью в очень жесткие рамки – все должно быть в разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, необходимо.

Вы никогда не сможете контролировать ваши деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходит и куда уходят. Та работа, которую вы проделали, выполняя первые два шага, была для того, чтобы найти финансовый резерв и начать инвестировать часть своего дохода.

Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета. Теперь, когда вы видите перед собой всю картину, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите реальный бюджет по данным статьям. Иными словами, определите, сколько вы готовы ежемесячно тратить на эти статьи.

Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще совсем избавиться от этих ненужных расходов, чем уменьшить расходы по основным статьям.

Далее поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Для этого в таблице, которая у вас получилась, начертите еще одну колонку справа, назвав ее «Плановые расходы» (см. табл. 10). В эту колонку вы должны вписать те суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюджет.

Табл. 10. Планирование расходов

Это еще не все. Не менее важно планировать не только расходы, но и доходы. Если, на ваш взгляд, у вас не хватает средств, чтобы начать инвестировать, и вы не можете найти способ уменьшить свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы всегда готовы ограничить свои потребности), тогда есть еще один выход: увеличить доходы.

Когда пойдет речь о построении личного финансового плана, мы снова затронем эту тему. Вполне вероятно, увеличение дохода станет единственной возможностью достичь поставленных вами финансовых целей. Пока же попробуйте спланировать свои доходы и завершить заполнение таблицы доходов (см. табл. 11).

Табл. 11. Планирование доходов

Если то, о чем шла речь выше, кажется вам очень сложным, не волнуйтесь: все намного проще. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается привычка и вы научитесь сразу определять, где можно безболезненно уменьшить расходы и как создать резервный фонд или собрать деньги на крупную покупку.

Бюджет – основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ежемесячно составляется на каждом предприятии.

Как правило, силу финансового отчета не осознают те, у кого меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.

Надеюсь, вы добросовестно заполнили все таблицы и внесли в них правдивую информацию о своих доходах и расходах. Многие считают, что прекрасно знают, какие у них доходы и расходы, и что могут заполнить эти таблицы в течение нескольких минут. Попробуйте это сделать – и увидите, как вы ошибались.

Знаете, как можно проверить, все ли правильно вы учли? Только на практике. Предположим, в результате расчетов получилось, что ваши доходы ($5000) превышают расходы ($3000) на $2000 в месяц. Это значит, что вы ежемесячно сможете инвестировать по $2000. Так сделайте это сразу, как только получите первый доход. Ступайте в банк, откройте депозитный счет и положите туда $2000 (или эквивалент в другой валюте). Если вы проживете этот месяц без напряжения, это значит, вы все рассчитали верно. Если к концу месяца вам будет хватать только на сухари и чай без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.

Как вы думаете, как расходуют свои деньги миллионеры? Тратят ли они их так, как показывают нам в голливудских фильмах? Приведу в пример человека с состоянием $2 млн.1. Какую самую большую сумму в своей жизни он заплатил за костюм? Когда я задаю этот вопрос своим слушателям на семинарах, абсолютное большинство дает неверные ответы. Они перечисляют суммы: $5000, $1000, и почти никто не называет цифру, верную хотя бы приблизительно, – $399! Этот человек никогда не выкладывал за костюм так много, но тогда был особый случай – празднование серебряной свадьбы. Почти никто не верит, что миллионеры носят такие дешевые костюмы. Тогда что он делает со своими миллионами? Объяснение очень простое. Большинство миллионеров не кинозвезды или известные на весь мир спортсмены. Как правило, это владельцы небольших бизнесов. Зачем костюм за $2000 руководителю компании, которая занимается уборкой мусора и сам владелец которой время от времени садится за руль мусоровоза? Думаю, ему намного удобнее будет работать в джинсах, а не в костюме.50 % миллионеров заплатили $399 или меньше за свой самый дорогой костюм. Только один из десяти заплатил за костюм более $1000, и один из ста – более $2800.Возникает закономерный вопрос: кто же покупает дорогие костюмы? На этот вопрос есть закономерный ответ: на одного миллионера с костюмом за $1000 приходится как минимум шесть немиллионеров. Чаще всего ими оказываются наемные менеджеры, которые обязаны носить дорогие костюмы. Какую обувь носит миллионер? Недорогую. Больше $140 за обувь он никогда не платил. Около 50 % миллионеров тратили не более $140 за обувь. Каждый десятый заплатил более $300.Каждый сотый – более $667.На одного миллионера, чья обувь дороже $300, приходится восемь немиллионеров. Какие часы носит миллионер? Не дороже чем за $235. Для половины миллионеров эта сумма, потраченная на часы, была максимальной.50 % миллионеров не покупали часы дороже чем за $235.Каждый десятый заплатил за свои часы более $3800.Каждый сотый – более $15 000.