Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

• Название: Как составить личный финансовый план и как его реализовать
• Автор: Владимир Савенок
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-91657-201-8

В этой книге – ваш путь к финансовой уверенности. То есть к обретению контроля над своими деньгами и к оптимальному управлению ими. Автор, ведущий российский независимый эксперт по управлению личными финансами, подробно рассказал, как ставить и корректировать финансовые цели и что нужно, чтобы заставить ваши деньги эффективнее работать на вас с помощью правильной стратегии инвестирования.

Вы узнаете, как найти деньги на реализацию ваших жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас. Причем не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков.

Книга будет полезна всем, кто умеет зарабатывать деньги и хочет достичь финансовой независимости.

---

Третье, что вам нужно, – заниматься любимым делом. Когда я спрашивал своих клиентов, чем бы они хотели заняться после того, как начнут получать процент от капитала, они мне отвечали следующее:

«Как только я смогу получать пассивный доход в размере $50 000 в месяц, я открою пивной бар в Праге. У меня там живет много друзей, и я тоже хотел бы туда перебраться. Единственное, о чем бы я не хотел беспокоиться, – о прибыльности моего бара: это дело только для удовольствия» (Юрий О.);

«$15 000 в месяц – та сумма, которой мне хватит, чтобы бросить работу и заняться любимым делом. У меня есть план по строительству собственного дома. Причем я хочу построить его только своими руками. А после этого я буду строить дома в свое удовольствие для друзей и знакомых» (Алексей П.);

«Когда мой капитал будет давать мне $35 000 в месяц, я брошу заниматься бизнесом и буду путешествовать. Я люблю гостиницы и океан. Мне не нужен свой дом или квартира – такого дохода мне вполне хватит, чтобы в разное время года жить в гостиницах в разных концах мира, ездить на прокатных автомобилях и ходить на арендованных яхтах» (Эдуард П.).

Я мог бы вам привести еще десяток ответов, но и этого достаточно, чтобы заметить: у многих из нас есть свои мечты, и для того, чтобы их достичь, нужно не так много – просто начать двигаться навстречу мечтам. Стоит привести в порядок свои активы, взглянуть на них иначе, и, вполне возможно, с вами произойдет то же, что и с одним моим клиентом, у которого была цель – иметь пассивный доход в размере $20 000 в месяц, а его капитал позволял ему ежемесячно без труда получать $50 000.

Четвертое, что вам нужно, – защитить свой капитал. Я имею в виду не рыночный или валютный риск, а защиту от других угроз, которые могут съесть ваш капитал гораздо быстрее, чем рынок. Это:

а) защита от семьи;

б) защита от партнеров по бизнесу;

в) защита от государства.

Хотя этот пункт и стоит последним, я считаю его наиболее важным потому, что на карту поставлено все, чего вы достигли. И, желая построить такую защиту, вы вряд ли обойдетесь без помощи консультантов – финансистов и юристов.

Есть еще много того, что нам нужно, но перечисленные четыре устремления назовут почти все. Если вы считаете, что я слишком самоуверен и в чем-то неправ, прошу вас написать мне об этом на адрес [email protected]. Мне действительно очень интересно узнать, чего же хотите вы.

Второй этап: построение и анализ личной финансовой отчетности

Об этом подробно рассказывалось в первой части книги, и нет необходимости вновь надолго останавливаться на той же теме. Тем более что вы могли уже создать свои финансовые отчеты, проанализировать и определить, какую часть своего дохода будете ежемесячно (и ежегодно) инвестировать. Хочу напомнить, что без такого анализа план будет просто ненужным листом бумаги. Только если вы будете четко видеть и понимать, как движутся ваши деньги и сколько их у вас, вы сможете понять, насколько выполним ваш финансовый план.

Рассмотрим такую ситуацию:

1) человеку 48 лет;

2) у него нет накоплений;

3) его доход – заработная плата в размере $500 в месяц (полностью расходуется);

4) у него жена и двое детей;

5) он ничего не собирается менять в своей жизни.

В то же время он ставит себе цели:

1) уйти на пенсию в 55 лет;

2) получать ежемесячную пенсию не менее $500;

3) отправить ребенка (а лучше двоих) на обучение в Англию или США;

4) построить себе домик в Подмосковье, чтобы жить там на пенсии;

5) купить трехлетнюю Toyota Camri.

Проанализировав свою финансовую отчетность, этот человек поймет, что из всех поставленных целей он сможет достичь лишь одну – уйти на пенсию в 55 лет (обратите внимание, я указал только цель под номером 1, но не под номерами 1 и 2). Но этой цели он может достичь и раньше: и в 50 лет, и в 52 года. Остается лишь один вопрос: на что он будет жить на пенсии?

Так что же делать, если ваши желания (ваши цели) не совпадают с вашими возможностями? Ответ прост: надо либо ограничивать желания, либо увеличивать возможности. В любом случае все сводится к тому, какую сумму вы сможете регулярно инвестировать. Если ее недостаточно, для того чтобы достичь желаемой цели, есть два варианта решения проблемы:

1) увеличить доходы;

2) уменьшить расходы.

И то и другое действие должно привести к увеличению инвестируемой суммы.

Существует и третий вариант: взять кредит. Но это самый дорогой и невыгодный путь к достижению цели, о котором я писал в первой части книги.

Третий этап: корректировка целей

Именно так. Взгляните правде в глаза и отредактируйте свои цели так, чтобы они были достижимыми. В приведенном выше примере мужчине следует рассчитывать на пенсию не $500 в месяц, а максимум $150. И уйти на пенсию он сможет не ранее 60 лет. А возможно, и позже. Детей ему по средствам будет обучить лишь в России, а ездить придется не на Toyota, а на «Ладе». Да и домик в Подмосковье никак не вписывается в план. Невыполнимые цели поставил человек! Да и поздно задумался о будущем – в 48 лет. Инвестирование следует начать как можно раньше, но очень многие начинают это понимать лишь с приближением пенсионного возраста.

Каждый раз, когда я встречался со своим товарищем Игорем, мы так или иначе заговаривали о деньгах. Игорь работает в коммерческой структуре, и его всегда интересовали инвестиции. Причем больший интерес вызывали инвестиции агрессивные, приносящие высокие доходы.

Беседуя о деньгах, я говорил, что пора бы задуматься и о будущем (в то время Игорю было 38 лет), на что он мне всегда отвечал: «Некогда об этом думать. Нужно деньги зарабатывать, чтобы пожить хорошо сейчас».

Я думал, что все мои доводы он пропускает мимо ушей, но оказалось не так. С 40 лет Игорь начал регулярно инвестировать какую-то часть своего дохода. Небольшую, но с завидной регулярностью. Причем независимо от того, сколько денег заработает в очередном месяце. Если заработал меньше – семья подтянет пояса. Если больше – можно положить в банк большую сумму.

К такому шагу его подтолкнули не только наши беседы. Он дал своему знакомому значительную сумму денег под проценты. Отдал в бизнес, который предполагал получение высоких прибылей.

Вначале так и было – Игорь получал жирные проценты. Но однажды его знакомый сказал, что временно не может платить ему проценты. Через шесть месяцев временной неплатежеспособности Игорь решил забрать у него основную сумму. Вы догадались, что произошло дальше? Я думаю, догадались: знакомый сказал, что обязательно все вернет, но чуть позже. Когда выйдет из кризиса.

Кризис продолжается уже два года. Денег все нет, да и вряд ли когда-нибудь вернутся. Но зато получен бесценный опыт, который заставил Игоря делать регулярные вложения в более консервативные активы, хотя сделать это следовало намного раньше – лет пятнадцать назад.

Вернемся к корректировке целей. Практически во всех разработанных нами личных планах мы заставляли клиентов делать корректировки. Это и понятно: невозможно спланировать все без сучка без задоринки. Но случались и корректировки положительные – в сторону увеличения пожеланий.

У Максима ежемесячный доход $5000. При этом потребности Максима невелики, и он не ставил перед собой какие-то заоблачные цели.

Цели:

1) уйти на пенсию в 65 лет;

2) размер пенсии не менее $1500 в месяц;

3) к середине следующего года иметь свободные $2500 на первый год обучения дочери;

4) к сентябрю каждого последующего года иметь свободные $2500 на следующие годы обучения дочери;

5) через пять лет поменять автомобиль – $15 000;

6) через десять лет купить загородный дом – $200 000.

Все было бы неплохо, если бы деньги не уходили на текущие нужды. У Максима не было никаких активов и инвестиций.

Подкорректировав слегка (действительно слегка) расходы семьи, мы нашли резерв в семейном бюджете в размере $1000 в месяц. Именно такую сумму мы и запланировали пускать на ежемесячные инвестиции.

Со временем инвестиции увеличились до $2000 в месяц, что оказалось вполне приемлемым для Максима и его семьи.

В результате мы подсчитали, что:

1) размер гарантированной пенсии, которую сможет получать Максим, – $2500 в месяц (а не $1500, как он планировал);

2) автомобиль он сможет приобрести через четыре года;

3) загородный домик Максим купит не через десять лет, а через восемь.

Мы подошли к одному из самых важных этапов построения личного финансового плана – заключительному. Без этого последнего шага весь план может остаться лишь на бумаге, потому что помимо формулирования своих жизненных целей, анализа собственной финансовой отчетности (все это, повторю, чрезвычайно важно) необходимо определить пути достижения целей и составить план инвестирования личных средств.

Четвертый этап: определение путей достижения целей (план инвестирования)

На предыдущих этапах мы определили, где взять деньги для инвестирования. Как, вы еще не поняли, где их взять?