Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

• Название: Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
• Автор: Борис Федоров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00050-7

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.

Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.

Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.

---

Первая составляющая анкеты заемщика – «жесткие» параметры, подтвержденные документами, которые заемщик принес с собой (паспорт, водительские права, справка о доходах с места работы и пр.).

Вторая составляющая анкеты заемщика – «мягкие» параметры (образование, знание языков, количество выездов за рубеж, наличие электронной почты, как корпоративной так и личной, место работы, наличие недвижимости, автомобиля и пр.).

Третья составляющая – «замаскированный» в разных частях анкеты заемщика небольшой психологический тест. Задача этого теста – определить достоверность информации, предоставленной клиентом, и его психологический портрет.

Риск и кредитная история

С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием «кредитная история».

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все, с этим связанное, регулируется специальным Законом «О кредитных бюро».

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Легенда о кредитных бюро

В 1841 г. торговец шелком Льюис Тэппен из Нью-Йорка создал специальное агентство для сбора информации о кредитоспособности предпринимателей, обращавшихся к нему за ссудами, и назвал его Mercantile Agency. Когда накопилось несколько томов кредитных отчетов, Тэппен стал продавать эту информацию заинтересованным лицам и брал со своих клиентов от $100 до $200 в год. Это была первая коммерческая база данных, услугами которой охотно пользовались не только торговцы, но и банки. Через несколько лет другой американец, Джон Брэдстрит, создал свое кредитное бюро, ставшее серьезным конкурентом Тэп– пену. В 1933 г. агентства объединились в компанию Dun&Bradstreet, ставшую крупнейшим мировым поставщиком деловой информации.

В России с 1905 по 1917 г. работали «конторы по выдаче кредитных справок», которые собирали сведения о получателях кредитов.

С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было. Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с Законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.

Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая – создание единого государственного монстра. Победила первая – более рыночная – концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему / им всю определенную законом информацию о заемщиках.

Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую, можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.

ЧТО ГОВОРИТ ЗАКОН?

Содержание кредитной истории

В соответствии со ст. 4 Закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Титульная часть:

• Ф.И.О., дата и место рождения;

• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

• ИНН (если он был указан);

• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).

Основная часть:

• место регистрации и фактическое место жительства;

• сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если применимо).

По каждому выданному кредиту:

• сумма кредита на дату заключения кредитного договора;

• срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;

• срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;

• сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;

• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;

• иная информация, официально полученная из государственных органов.

Дополнительная (закрытая) часть:

• подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;

• перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории, с указанием дат запросов.

Часто спрашивают, будут ли включаться в кредитную историю сведения об отказе в выдаче кредита? Закон четко определяет понятие «кредитная история». Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Если банк по какой-либо причине отказал в выдаче кредита и договор не был подписан, значит, такая информация не может относиться к кредитной истории.

Банки предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро – фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это – его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли, скорее, одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске» – такова распространенная точка зрения.

Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро – защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи – как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.