Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

• Название: Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
• Автор: Борис Федоров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00050-7

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.

Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.

Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.

---

Борис Валерьевич Федоров Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

От автора

Идея написать эту книгу родилась довольно традиционным для подобного рода литературы образом. Мне очень хотелось опубликовать в петербургском журнале «Наши деньги», главным редактором которого я имею честь состоять, статью под названием «Кредитная арифметика». В этом материале предполагалось разобрать стоимость потребительского кредита «по косточкам» – рассказать о том, какие существуют подходы к начислению процентов, взиманию комиссий и т. д. В конце концов, научить читателя самостоятельно рассчитывать реальную стоимость банковского кредита. Мне казалось, обязательно должна существовать литература, в которой этот вопрос был бы подробно рассмотрен, пусть и с теоретической точки зрения. Однако я не смог найти ни одной книги такого плана. Даже учебник под названием «Финансовая математика» не смог приблизить меня вплотную к заветной цели. Я решил изучить вопрос самостоятельно. В результате в журнале «Наши деньги» появился подробный материал, который, насколько я помню, имел хороший отклик у читателей. Но идея написать книгу и восполнить таким образом обнаруженный пробел осталась. Совершенно случайно выяснилось, что идею подобной книги вынашивали в издательстве «Питер». Проект-менеджер редакции экономической литературы этого издательства оказался читателем «Наших денег» и в один прекрасный день связался со мной, предложив взяться за перо. Я согласился.

Хотел бы заметить, что большую часть книги составляют материалы из уже упомянутого журнала «Наши деньги», авторство которых принадлежит мне. Рукопись первого издания была сдана в сентябре 2005 г. Вы держите в руках второе издание, которое я сдал в печать ровно через 2 года после появления первого – в сентябре 2007 г. В нем отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка. Многие опрометчиво надеялись на то, что появление этой ставки, наконец-то, откроет глаза потенциальным заемщикам и позволит быстро сравнивать кредитные предложения различных банков, выявляя их выгодность или невыгодность. Получается, зря надеялись. Никакого универсального показателя не появилось. И это значит, что знание нюансов современного потребительского кредитования никому не помешает. Искренне надеюсь, что книга поможет вам разобраться в этих сложных вопросах. Приятного чтения!

С уважением, Борис Федоров

Жизнь в кредит: «за» и «против» Предисловие

Несколько лет назад я беседовал с представителем одного популярного в Петербурге «глянцевого» издания, который специализируется на освещении различных вариантов проведения досуга и других подобных темах. Поводом для интервью послужил выпуск пилотного номера журнала «Наши деньги», главным редактором которого я стал. Довольно быстро мой визави предложил немного уйти в сторону от обсуждавшихся вопросов и сформулировал непосредственно свой интерес следующим образом: «Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?». Тема массового потребительского кредитования была еще в новинку, и потому первый вопрос по «кредитной теме», который был задан, меня ничуть не удивил. Корреспондент издания, которое почти на каждой странице учит своих читателей, что сейчас модно, а что – нет, спросил: «Покупать в кредит – это просто модно или же действительно выгодно?».

Все-таки время бежит очень быстро. Вдумайтесь: не так давно – еще лет пять назад – покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе. Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» делают это. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит – банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее. Самые разные люди делают это, причем – часто не задумываясь о последствиях.

Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку (будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира). Так что с рациональной, практической точки зрения кредит – это прямая альтернатива накопительству.

Причем во многих случаях к кредиту прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу».

Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора». Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи. Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.

«Но брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг, – это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм», – так я закончил свой ответ на первый вопрос представителя «глянцевого» издания. Тогда он немедленно поинтересовался: «Насколько корректно сравнивать человека, взявшего кредит, с заложником?».

Это сложный вопрос. В общем-то, в этой жизни большинство из нас – заложники потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше – и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру – на большую, «домик» – на коттедж. Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем.

И здесь помогает кредит. Но он – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая «кредитная эйфория» – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.

Другая крайность – стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание объясняется лишь иррациональными психологическими факторами (предполагаемый душевный дискомфорт, отказ от переплаты за товар и т. п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение. В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется», например, у него появляется семья, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.

Повторюсь еще раз: кредит – это не самоцель, а один из возможных способов решения разнообразных жизненных задач. Услуга, которая стоит денег. Услуга, привычная «у них» и становящаяся привычной «у нас». От одного американца я слышал, что для его окружения в порядке вещей три четверти зарплаты отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей за кредит – за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. Хорошо это или плохо – не мне судить. Я никогда не жил в Америке. Я живу в России и считаю, что в данный момент для нас с вами очень важно научиться грамотно пользоваться полезной услугой под названием «кредит» – уметь сравнивать доступные варианты и выбирать оптимальное предложение, разбираться в ценообразовании и не переплачивать лишнего. В общем, знать, с чем имеешь дело. И в этом вам должна помочь книга, которую вы начали читать. Потому что она «о том, как...».

Глава 1 Банки и мы:продавцы и покупатели денег Или почему банк можно сравнить с обыкновенным магазином?

Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:

• можно ли считать деньги таким же товаром, как и то, что на них покупают?

• как определяется стоимость денег?

• каковы основные принципы банковского кредитования?