Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

• Название: Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники
• Автор: Борис Федоров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00050-7

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит.

Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов, предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения, в том числе отвечает на вопросы: что такое «бесплатный кредит»? чем опасен кредит «с нулевым первоначальным взносом»? как определить реальную цену кредита? как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

Во втором, дополненном издании отражены последние новации в законодательстве о кредитах, много внимания уделено расчету так называемой эффективной процентной ставки по методике Центробанка.

Эта книга необходима всем, кого интересуют вопросы потребительского кредитования и личных финансов. Она сэкономит вам гораздо больше денег, чем стоит сама.

---

Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика – «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа). «Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».

Скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая «кредитная история». Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).

Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита. Так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».

Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.

Глава 2 Кредитная арифметика: вычисляем стоимость кредитных денег Или как самостоятельно рассчитать реальную цену, по которой банк предлагает купить деньги

Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:

• что входит в стоимость обслуживания кредита?

• как определить реальную цену кредита?

• как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

• чем процентная ставка отличается от процента удорожания товара?

• откуда берутся льготные процентные ставки?

• что такое «тело кредита» и остаток задолженности?

• чем отличается годовая процентная ставка от эффективной?

• какие бывают типы банковских комиссий?

• чем отличаются плавающие ставки от фиксированных?

• как сказывается срок кредита на размере ежемесячных выплат?

• чем отличается кредит от кредитной линии?

Если помните, основная мысль первой главы этой книги сводилась к тому, что деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, мы даже заявили, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.

Задача банка как продавца – преподнести свое кредитное предложение в наиболее выигрышном виде. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) – очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этой главе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.

38 попугаев

Справедливости ради надо отметить, что в искусстве «обертывания» кредитных предложений банки, особенно специализирующиеся на так называемом розничном экспресс-кредитовании, преуспели. Их предложения психологически рассчитаны очень точно, и это большая победа банковских специалистов, но беда наиболее доверчивых потребителей. С другой стороны, раз мы постановили, что деньги – это тоже товар, то почему приемы стимулирования его продаж должны как-то радикально отличаться от приемов «впаривания» бытовой техники, одежды или косметики?

В частности, один из распространенных приемов продавцов – использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой – запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй – «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый – «проценты в месяц». И так далее. Помните, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались измерить длину Удава? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях-то я гораздо длиннее!». Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.