Валентин Меркулов - Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России

• Название: Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России
• Автор: Валентин Меркулов
• Жанр: Недвижимость
• Год: 2003
• ISBN: 5-94201-201-6

Книга посвящена всестороннему комплексному исследованию ипотечного жилищного кредитования и содержит глубокий анализ экономических основ, а также правовых норм, регулирующих данные отношения, теоретических и фактических материалов, связанных с ипотекой жилья.

Детально рассматривая мировые системы ипотечного жилищного кредитования, автор анализирует практику регулирования исследуемых вопросов, показывает их исторические корни, определяет перспективы развития. Особое внимание уделяется сравнительному обзору законодательства России, США, Германии, других стран Европы, Америки и Азии, а также развивающемуся законодательству Единой Европы.

Анализ иностранного законодательства позволяет говорить о перспективах использования того или иного прогрессивного элемента зарубежного опыта в российских условиях. В результате автором выработан комплекс рекомендаций по нормативному закреплению и практической реализации ипотечного жилищного кредитования в России.

Содержащиеся в работе выводы могут быть использованы для совершенствования действующего законодательства, в правоприменительной, а также иной правореализационной деятельности, в процессе преподавания гражданского права, а также экономических дисциплин.

Для научных и практических работников, аспирантов и студентов юридических и экономических вузов и факультетов.

---

Выгодой для собственника может быть использование жилого помещения в качестве залога для получения ссуды или обеспечения иного обязательства.

Доход от использования жилого помещения, как правило, извлекается при сдаче его в аренду (найм).

Под распоряжением понимается право собственника юридически определить судьбу жилья – продать, обменять, подарить и т. п.

Право собственности, объединяющее в себе все три отдельных права, представляет собой наиболее широкое по содержанию право, которое дает возможность его обладателю – собственнику осуществлять любые действия с принадлежащим ему имуществом: продать, подарить, завещать, разделить и т. д.

В соответствии со ст. 131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на жилье, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре учреждениями юстиции. Регистрации подлежат:

право собственности,

право хозяйственного ведения,

право оперативного управления,

право пожизненного наследуемого владения,

право постоянного пользования,

ипотека,

сервитуты,

иные права.

2.3.3. Рынок жилья – рынок прав на объекты жилой недвижимости

Требование обязательной регистрации приводит нас к выводу, что надлежащим объектом рынка жилья являются права на жилье, а не сами физические объекты – дома и квартиры.

Может быть заключен договор между покупателем и продавцом, в котором будет фигурировать жилой дом. Сделка состоится, когда покупатель передаст деньги, а продавец отдаст ключи от дома. Однако с точки зрения ГК РФ такая сделка будет ничтожной до тех пор, пока не будет зарегистрирована в уполномоченном на то органе.

Исходя из специфики возникающих прав в зависимости от объекта рынка в зарубежной литературе принято выделять /2.36/:

рынок жилищного фонда;

рынок жилищных услуг.

Рынок жилищного фонда

Здесь под объектом жилищного рынка понимается право собственности на жилую недвижимость: дома, квартиры, комнаты.

Как правило, именно этот сегмент рыночных отношений имеют в виду, говоря о рынке жилья. Однако кроме этого рынка, как будет показано ниже, существует и другой сегмент.

Товаром на рынке жилищного фонда является некая абстрактная вещь, которую можно охарактеризовать как совокупность документально подтвержденных обстоятельств, доказательно свидетельствующих о праве продавца на представленное к продаже жилье. С точки зрения описания и понимания гораздо эффективнее выглядит подход, распространенный в странах с англосаксонской традицией вещного права. Здесь объектом рынка будет являться так называемый «титул» – комплект документов, определяющих цепочку сделок с указанным объектом недвижимости, который подтверждает права продавца.

Право собственности на жилище может возникнуть как на возмездном, так и на безвозмездном основании.

Безвозмездно жилье может быть приобретено в результате приватизации, получения в дар или вступления в наследство.

Возмездное, т. е. за плату, приобретение жилья в собственность осуществляется в основном посредством гражданско-правовых сделок на рынке жилья (договора купли-продажи, мены, наследования или другой сделки об отчуждении этого имущества). Главные основания возникновения прав на жилые помещения приведены на рис. 2.6.

Рис. 2.6. Основания для возникновения прав собственности (приведено по /2.85/)

Правоустанавливающие документы различаются в зависимости от оснований возникновения права собственности на жилье (см. табл. 2.7).

Таблица 2.7

Правоустанавливающие документы на жилое помещение

* РП – Учреждения юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, Регистрационная палата.

Общая собственность возникает, когда имущество не может быть разделено без изменения его назначения. В соответствии со ст. 244 ГК РФ общая собственность может быть совместной (без определения долей) и долевой. Общая собственность в виде совместной собственности наступает только в случаях, специально оговоренных в законе.

Статьей 256 ГК РФ установлен особый правовой статус для общей собственности супругов. Совместной собственностью супругов является жилье, нажитое ими во время брака. Однако приватизированное одним из супругов жилье, в котором не зарегистрирован по месту жительства второй супруг, не может признаваться совместно нажитым по причине его безвозмездного обретения. Имущество каждого из супругов, принадлежавшее им до вступления в брак, а также полученное каждым во время брака в дар или в порядке наследования, является его личной собственностью.

По смыслу положений ГК РФ распоряжаться общей совместной собственностью может один из участников этой собственности, предполагая, что среди участников достигнута договоренность /2.85/. Вопросы совместной собственности крайне важны при ипотеке жилья.

Выше рассматривались случаи, когда жилье уже существует. Как обстоит дело в случае, когда гражданин или предприятие «строит квартиру», т. е. является инвестором или «долевиком», заключившим договор долевого участия со строительной организацией.

В соответствии со ст. 219 ГК РФ право собственности на вновь возводимое жилье возникает с момента государственной регистрации права собственности. Необходимость государственной регистрации для приобретения права собственности на жилье в отношении объектов строительства означает, что с момента физического завершения строительного объекта до признания его в качестве объекта права собственности неизбежен определенный срок, необходимый для сбора документов и проведения регистрации. Кто является собственником жилья в этот период? Поскольку до оформления регистрации вновь созданное недвижимое имущество не считается объектом права, оно рассматривается законом как незавершенное. В это время право собственности принадлежит строительной организации или организации-заказчику.

Объекты незавершенного строительства также могут быть предметом купли-продажи и права собственности и сделки с ними могут быть зарегистрированы. Собственник объекта незавершенного строительства должен доказать правомерность пользования земельным участком для создания объекта недвижимости, наличие разрешения на производство работ, описание объекта незавершенного строительства на момент регистрации права или совершения сделки /1.32/.

Рынок жилищных услуг

В отличие от рынка жилищного фонда, являющегося элементом рынка капитала, рынок аренды является рынком услуг.

Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» собственники жилищного фонда имеют право предоставлять гражданам и юридическим лицам квартиры и дома любой площади по договору аренды (найма) /1.5/.

Договором аренды (найма) считается соглашение, по которому арендодатель предоставляет арендатору и членам его семьи жилое помещение без ограничения размеров за договорную плату во временное пользование /2.54/.

Принято считать, что договоры аренды заключаются с юридическими лицами, в то время как договоры найма – с физическими.

Для обеспечения конституционных прав граждан государство предоставляет жилье на основе социального найма. При этом учитывается социальная норма обеспечения жилой площадью одного члена семьи, которая устанавливается органами местного самоуправления.

Договор социального найма заключается местной администрацией, государственными и муниципальными предприятиями, учреждениями, общественными объединениями с гражданами, имеющими право на социальный найм. Право на заключение договора социального найма имеют граждане, вновь получающие жилье в домах государственного и муниципального жилищного фонда в пределах социальной нормы жилой площади. За гражданами, уже проживающими по договору найма, сохраняется право найма независимо от площади занимаемого жилого помещения.

Договор социального найма заключается в письменной форме и содержит весь объем прав и обязанностей, который несут наниматель и члены его семьи, с одной стороны, и организация, представляющая собственника – государство или муниципалитет – с другой.

Социальный найм сложно рассматривать как объект рынка жилья. Однако в силу специфики жилищного рынка России, выросшего из государственного жилищного фонда, социальный найм является фоном, на котором происходят рыночные сделки.

Элементом рынка является коммерческий найм, т. е. найм жилья, находящегося в частной собственности. В России в настоящее время такой найм распространен мало. К тому же собственники предпочитают скрывать случаи сдачи своих квартир внаем.

В развитых странах рынок жилищных услуг конкурирует с рынком жилищного фонда, а вместе они составляют единое целое, подчиняющееся строгим рыночным законам. Связь между рынком жилищного фонда и жилищных услуг выражается нормой капитализации, определяемой как отношение годового дохода собственника от сдачи жилого помещения в аренду, к рыночной стоимости жилого помещения.