Валентин Меркулов - Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России

• Название: Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России
• Автор: Валентин Меркулов
• Жанр: Недвижимость
• Год: 2003
• ISBN: 5-94201-201-6

Книга посвящена всестороннему комплексному исследованию ипотечного жилищного кредитования и содержит глубокий анализ экономических основ, а также правовых норм, регулирующих данные отношения, теоретических и фактических материалов, связанных с ипотекой жилья.

Детально рассматривая мировые системы ипотечного жилищного кредитования, автор анализирует практику регулирования исследуемых вопросов, показывает их исторические корни, определяет перспективы развития. Особое внимание уделяется сравнительному обзору законодательства России, США, Германии, других стран Европы, Америки и Азии, а также развивающемуся законодательству Единой Европы.

Анализ иностранного законодательства позволяет говорить о перспективах использования того или иного прогрессивного элемента зарубежного опыта в российских условиях. В результате автором выработан комплекс рекомендаций по нормативному закреплению и практической реализации ипотечного жилищного кредитования в России.

Содержащиеся в работе выводы могут быть использованы для совершенствования действующего законодательства, в правоприменительной, а также иной правореализационной деятельности, в процессе преподавания гражданского права, а также экономических дисциплин.

Для научных и практических работников, аспирантов и студентов юридических и экономических вузов и факультетов.

---

Ипотечное жилищное кредитование может быть источником финансирования как для первого, так и для второго сегментов жилищного рынка.

2.4. Регистрация прав на недвижимое имущество

Установлено, что одной из особенностей рынка недвижимости является то, что купля-продажа жилья осуществляется не посредством их отчуждения, как это происходит на рынках движимого имущества (товаров, ценных бумаг и др.), а путем передачи права собственности на объекты недвижимости от одного собственника к другому. Операции с недвижимостью объективно требуют специального учета количества и качества прав на владение имуществом, которые приобретает новый владелец, а также выяснения вопроса о том, не обременена ли приобретаемая недвижимость неизвестными покупателю обязательствами.

Существует мнение, что необходимость в регистрации прав на недвижимое имущество было вызвано необходимостью правового обеспечения именно ипотечного кредитования /2.128/.

Государственная регистрация представляет собой составную часть правового режима недвижимости, который должен быть более строгим по сравнению с правовым режимом движимых вещей.

Юридические механизмы, позволяющие осуществлять указанные функции, называются системами регистрации прав на недвижимое имущество и/или сделок с ним.

2.4.1. Системы регистрации прав на недвижимое имущество

Каждая страна строит свою систему регистрации основываясь на исторически сложившихся традициях в области права и учета объектов недвижимости.

В мире существуют три принципиально различные системы регистрации прав и сделок с недвижимым имуществом:

кадастровая система;

система торренса;

система «публичных записей».

Кадастровая система регистрации прав

Кадастром (юридическим кадастром) называется систематически поддерживаемый публичный реестр письменных сведений об объектах недвижимости на территории региона (страны), основанный на картографическом изображении границ участков недвижимой собственности, которым присваиваются определенные обозначения. Границы участков земли при кадастровой системе постоянны, что позволяет легко установить местоположение любого земельного участка на территории данной страны.

Ведение кадастра возможно на основе длительного существования налаженной системы сбора и обновления данных о земельных участках, их владельцах, переходе прав на них, что позволяет однозначно идентифицировать земельные участки по их местоположению и характеристикам, точно ответить на вопрос о его принадлежности и существующих обременениях.

Кадастровая система регистрации возникла на основе романо-германских правовых норм и получила распространение в странах континентальной Европы (Германия, Австрия, Швейцария, Франция и др.).

При ведении кадастра государство регламентирует правила составления карт участков собственности на основе кадастровой съемки и ведения регистров сведений об участках или объектах, а также об их владельцах. На основе кадастровой съемки составляется кадастровая карта участка, района или региона.

Основой для системы регистрации являются реестры, представляющие собой единые табличные формы для выполнения юридических записей о правах, сделках и обременениях. Различают поземельный регистр, регистр недвижимости и регистр аренды. В ряде государств кроме непосредственного учета участков владения принимается во внимание также расширенный список состава недвижимости, т. е. все строения на данном участке, а также цена участка.

В кадастровой системе регистрируется каждый акт возникновения и передачи права собственности, изменения состава недвижимости, разделения прав на объект недвижимости, залога и пр. Основной учетной единицей кадастровой системы является имеющий выход к коммуникациям и к системе путей сообщения (дорогам) участок земли в виде ограниченной замкнутой территории.

Регистратором является государственный служащий или судья, который фиксирует все акты вещного права по сделкам с недвижимостью.

Система регистрации Торренса

Система Торренса применяется в странах с нормами общего права. Система названа по имени ее автора, Р. Торренса, впервые применившего ее в Южной Австралии в XIX в. Такая система распространена в Канаде, Австралии, Новой Зеландии. Имели место попытки введения ее в США, однако поскольку они осуществлялись на добровольной основе, то с учетом значительных затрат на формирование титула не имели большого успеха.

В этой системе обеспечение прав на недвижимость осуществляется с помощью передачи титула и публичной записи о сделке.

Под титулом понимается законное право собственности на недвижимость, удостоверенное набором документов, имеющих юридическую силу и позволяющих составить краткую историческую справку обо всех публично утвержденных и зарегистрированных сделках с данной недвижимостью. К такого рода документам относят все записи, касающиеся недвижимости (предшествующие сделки, договоры о передаче прав, завещания), документы, относящиеся к косвенным правам на данную недвижимость (закладные, сервитуты и другие обременения).

Титул устанавливает количество прав относительно недвижимости, передающихся от покупателя к продавцу. Качество титула зависит от полноты портфеля документов на эту недвижимость. При продаже недвижимости, как правило, требуется проверка качества титула, которая осуществляется специализированными адвокатскими фирмами. Доброкачественный титул означает, что его передача наследнику или покупателю представляет собой фактическую передачу собственности.

Товарным считается титул, который документально подтверждает все существующие права на данную недвижимость. Покупатель может приобрести титул заложенного имущества, но в документах должны быть указаны все прежние закладные по титулу, чтобы покупатель мог сам решить, стоит приобретать данное имущество или нет.

Какие-либо отягощения относительно данного объекта недвижимости, по которым еще не вынесено окончательное решение, и которые, если окажутся действительными, испортят титул владельца, называются «пятнами на титуле».

Система регистрации на основе публичных записей

Система регистрации на основе публичных записей появилась в Англии и США как результат упрощения системы Торренса.

В этой системе документы, предъявляемые в органы государственной регистрации, не проверяются. Регистрация означает лишь то, что передаваемый титул соответствует его настоящей форме и сам по себе акт передачи юридически действителен. В связи с тем, что государство при этом не берет на себя ответственности за «чистоту титула», гарантией чистоты сделки является страхование дефектов титула специализированными страховыми компаниями. Такие «титульные» страховые компании ведут собственный учет земельных участков, зданий и сооружений на них, изучают процессы перехода прав на недвижимость, что и дает им основания для страхования прав на недвижимость. Такое сочетание (регистрация актов и страхование титула) обходится государству дешевле, чем кадастровая система или система Торренса. Однако с точки зрения субъектов рынка недвижимости она оказывается более дорогой.

В США все компании, занимающиеся страхованием чистоты титулов собственности, являются частными.

Страховая компания осуществляет квалифицированную проверку всех доказательств качества титула, составляет отчет и только после этого принимает решение страховать или нет данный титул. Страхование титула есть своего рода признание его доброкачественности и товарности. Особенностью этого вида страхования является то обстоятельство, что предметом страхования являются события, имевшие место в прошлом, но которые могут обнаружиться и оказать негативное воздействие на права владельца недвижимости в будущем.

2.4.2. Регистрация недвижимого имущества в России

С 1 февраля 1998 г. в России начала действовать государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, которая является результатом развития отдельных элементов в области регистрации, как сохранившихся с советских времен, так и построенных заново.

Прежняя советская система заключалась в инвентаризационном учете отдельных объектов недвижимости и земельных участков, проводимых различными ведомствами: Бюро технической инвентаризации, Роскомзем и др. Разрозненные базы, а главное – слабое правовое описание не могло быть приемлемым при переходе к рыночной экономике.

В целях защиты прав собственников с введением частной собственности на недвижимое имущество появилась норма о нотариальном удостоверении сделок с недвижимым имуществом. Сложился порядок, согласно которому нотариусы удостоверяли договоры купли-продажи, договоры передачи жилья при приватизации, дарении и др., а органы БТИ на местах учитывали такие договоры, выдавая собственникам так называемые регистрационные удостоверения.