Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

• Название: Банковский розничный бизнес
• Автор: Наталья Давыдова
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2012
• ISBN: 978-985-06-2200-6

Подготовлено в соответствии с учебной программой курса «Розничный бизнес в банковской сфере». Рассматриваются содержание банковского розничного бизнеса, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, вопросы маркетинга и инновации на рынке розничных банковских услуг.

Для студентов учреждений высшего образования, слушателей образовательных программ переподготовки, практическим работникам.

---

Платежное поручение должно содержать следующие обязательные реквизиты: наименование документа, дату и номер, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка-отправителя и банка бенефициара, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты. Для переводов физических лиц выполняется запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

При приеме от клиента платежного поручения банк-отправитель проверяет правильность заполнения реквизитов платежного поручения, соответствие данных платежного поручения документам, представленным банку-отправителю в определенных законодательством случаях, наличие на счете плательщика суммы средств, необходимой для осуществления перевода и уплаты комиссионных вознаграждений банку. В случае передачи платежного поручения в электронном виде банк также проверяет его подлинность и целостность.

В случае необходимости перевода на счет физического лица денежных средств, находящихся на счете данного клиента в другом банке, платежное поручение (постоянно действующее платежное поручение) может быть предъявлено к исполнению посредством инкассо.

При осуществлении переводов в пользу физических лиц (например, выплаты заработной платы) организации могут оформлять и передавать в банк (допускается в электронном виде) платежное поручение на перевод денежных средств в пользу нескольких бенефициаров – физических лиц по списку. В списке указываются фамилия, имя, отчество физического лица; сумма; номер счета физического лица (при переводе для зачисления на его счет) или реквизиты документа, удостоверяющего личность бенефициара – физического лица, не имеющего счета в банке (при необходимости – адрес бенефициара); на последнем листе списка – общая сумма денежных средств по списку. Каждый лист списка заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц организации согласно заявленным в банк образцам.

Платежное требование-поручение – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара (работ, услуг) на основании направленных ему, минуя банк, расчетных, отгрузочных и иных определенных договором документов.

Платежное требование-поручение представляется бенефициаром непосредственно плательщику. Об отказе (полном или частичном) в оплате платежного требования-поручения плательщик уведомляет непосредственно бенефициара в порядке и в сроки, определяемые заключенным договором.

Акцептованное плательщиком (в полной сумме или частично) платежное требование-поручение представляется в обслуживающий его банк. При этом плательщик указывает в платежном требовании-поручении необходимые реквизиты: сумму к оплате и валюту, плательщика и номер его счета, банк-отправитель, расходы по переводу и др. Акцептованные плательщиком платежные требования-поручения принимаются к исполнению и исполняются банком-отправителем в установленном порядке.

Дебетовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является получатель денежных средств (бенефициар). При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются платежным требованием или чеком.

Платежное требование – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Основными особенностями расчетов на основании платежных требований являются: расчеты следуют за отгрузкой товаров, выполнением работ, оказанием услуг; при проведении дебетового перевода банки осуществляют операции по инкассо; оплата платежного требования происходит с согласия плательщика (акцептная форма инкассо) или в бесспорном порядке (безакцептная форма).

Поставщик (бенефициар) представляет платежное требование в свой банк в бумажном или электронном виде в течение десяти календарных дней, следующих за днем его выписки. Одновременно представляется реестр платежных требований установленной формы.

Платежное требование содержит следующие обязательные реквизиты: наименование расчетного документа, дату и номер платежного требования, отметку об акцепте, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка отправителя и банка получателя, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты.

При приеме на инкассо платежного требования от клиента банк-получатель проверяет правильность оформления платежного требования, заполнение обязательных реквизитов, соответствие в платежных требованиях на бумажных носителях подписей и оттиска печати заявленным образцам, а также подлинность и целостность платежных требований, переданных в электронном виде. Непринятые платежные требования вычеркиваются из реестра и возвращаются представившей их организации для переоформления.

Платежные требования, оформленные надлежащим образом, принимаются банком-получателем и направляются в банк-отправитель. Платежное требование исполняется банком-отправителем на основании полученного от плательщика акцепта.

Акцепт – предварительное согласие плательщика, выраженное в форме заявления на акцепт и содержащее инструкции банку-отправителю исполнить платежное требование в день его поступления в банк-отправитель. В заявлении на акцепт плательщик указывает наименование плательщика и номер его счета, наименование бенефициара (бенефициаров), номера и даты заключенных договоров, по которым предполагается оплата платежных требований в день их поступления и др.

При осуществлении физическими лицами дебетовых переводов на основе платежных требований в оплату за товары, работы и услуги, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в заявлении на акцепт дополнительно делается запись: «Перевод не связан с предпринимательской деятельностью».

Акцептованные плательщиком платежные требования при наличии достаточной суммы средств на его счете исполняются банком-отправителем в полной сумме в день поступления платежного требования.

Акцептованные платежные требования, для оплаты которых средств на текущем счете плательщика недостаточно, исполняются в пределах остатка средств на счете, в оставшейся сумме или при отсутствии средств на счете они помещаются в картотеку как неоплаченные в срок (по установленному законодательством перечню требований).

Списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке производится в соответствии с платежными инструкциями взыскателя на основании исполнительных документов (исполнительных надписей нотариусов, распоряжений уполномоченного государственного органа или должностного лица) в установленных законодательством случаях. Для взыскания средств в бесспорном порядке взыскатель представляет в обслуживающий его банк платежное требование установленной формы с подлинным исполнительным документом или его дубликатом.

Платежные требования, принятые к исполнению банком-отправителем, при наличии средств на счете плательщика исполняются в полной сумме в день поступления. Исполненные частично требования в неоплаченной сумме помещаются в картотеку.

При осуществлении дебетовых переводов в пользу физических лиц в случаях, предусмотренных законодательством, к заявлениям на акцепт платежных требований прилагаются установленные законодательством документы, служащие основанием для осуществления перевода. После исполнения платежного требования прилагаемые документы помещаются в документы дня банка-отправителя.

Разновидностью дебетового перевода является перевод средств по чеку.

Чек (расчетный чек, чек из чековой книжки) – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодержатель – юридическое лицо, являющееся получателем платежа по чеку из чековой книжки или расчетному чеку. Чекодержатель может являться чекодателем – физическим лицом в случае получения наличных денежных средств по расчетному чеку.

Чекодатель – юридическое или физическое лицо, за счет которого осуществляется выплата по чеку средств за товары (работы, услуги). Чекодатели – физические лица могут проводить безналичные расчеты в белорусских рублях за товары (работы, услуги) посредством чеков из чековых книжек, а также посредством расчетных чеков, а также получать по расчетному чеку наличные денежные средства в белорусских рублях в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры[10].

Чековая книжка состоит из обложки, контрольного талона и 10, 20, 25 или 50 чеков. Она действительна в течение одного года со дня ее выдачи банком чекодателя.