Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

• Название: Банковский розничный бизнес
• Автор: Наталья Давыдова
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2012
• ISBN: 978-985-06-2200-6

Подготовлено в соответствии с учебной программой курса «Розничный бизнес в банковской сфере». Рассматриваются содержание банковского розничного бизнеса, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, вопросы маркетинга и инновации на рынке розничных банковских услуг.

Для студентов учреждений высшего образования, слушателей образовательных программ переподготовки, практическим работникам.

---

В соответствии с договором текущего (расчетного) банковского счета банк открывает владельцу банковский счет для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств. В свою очередь владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с выплатой процентов и уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему услуги.

Кроме случаев, прямо оговоренных действующим законодательством или договором текущего банковского счета, банки не вправе контролировать направления использования денежных средств владельцев счетов, а также устанавливать иные ограничения их прав по распоряжению денежными средствами. В установленных случаях банки в особом порядке регистрируют финансовые операции, подлежащие особому контролю, а также информируют уполномоченные государственные органы о проводимых клиентами операциям по счетам[7].

Договор текущего (расчетного) банковского счета может быть заключен физическим или юридическим лицом на имя другого физического лица.

Банковский (лицевой) счет открывается владельцу счета не позднее следующего рабочего дня после заключения договора банковского счета. После открытия банковского счета документы по его открытию помещаются в дела, оформляемые для каждого владельца счета отдельно. При открытии счета в иностранной валюте по каждому виду валюты заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет.

Договор банковского счета подписывается владельцем счета (представителем владельца), а со стороны банка – уполномоченным работником и заверяется печатью подразделения банка. Один экземпляр договора выдается владельцу счета, а другой остается в подразделении банка. При открытии счета на имя другого лица оформляется третий экземпляр договора, который выдается при предъявлении данным лицом первого требования по счету.

Все данные о владельце счета и совершенные по счету операции отражаются в лицевом счете в электронном виде. Лицевой счет имеет следующие реквизиты:

– номер лицевого счета;

– ФИО владельца счета (а по счетам, открытым на имя другого лица, указываются также ФИО данного лица);

– адрес регистрации; число, месяц, год и место рождения владельца счета;

– страна гражданства; признак резидентства;

– реквизиты документа, удостоверяющего личность (по счетам на имя другого лица указываются также реквизиты документа, удостоверяющего его личность), идентификационный личный номер в соответствии с данными паспорта гражданина Республики Беларусь, а также указание срока действия документа, удостоверяющего личность;

– графы для отражения остатка счета, сумм, дат и видов совершаемых по счету приходных и расходных операций;

– отметки о наличии завещательного распоряжения по счету, доверенности (за исключением разовой) с указанием даты составления и контролем за сроком ее действия;

– отметки о нахождении владельца счета под попечительством или опекой;

– отметки об аресте счета либо приостановлении операций по счету с указанием даты наложения и снятия ареста (приостановления операций).

Внесение изменений в реквизиты документа, удостоверяющего личность, изменение фамилии, имени, отчества, адреса регистрации клиента можно производить по месту ведения банковского (лицевого) счета, а при наличии программно-технических возможностей – в любом подразделении банка, подключенном к единой базе на основании предъявления документов.

Условия размещения денежных средств, размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского счета в соответствии с условиями конкретного вида счета и утверждаются уполномоченными органами банка.

По договору на имя другого лица для приобретения прав владельца счета лицо, на имя которого открыт счет (либо его законный представитель), предъявляет в письменной форме первое требование в отношении данного счета и документ, удостоверяющий личность (а также документ, подтверждающий полномочия представителя). В случае когда владельцем по договору текущего банковского счета становится несовершеннолетний в возрасте 14–18 лет, предъявление первого требования в отношении счета принимается только с письменного согласия законного представителя владельца счета.

Подразделения банков совершают следующие операции по счетам:

– зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя владельца счета безналичным путем;

– перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку;

– зачисление на счет денежных средств, поступивших путем внесения наличных;

– выдача со счета наличных денежных средств;

– иные операции, предусмотренные законодательством и договором.

Как правило (если иной срок не определен требованиями законодательства или заключенного договора), банки обязаны осуществлять операции по текущему банковскому счету в течение одного банковского дня.

При совершении операций клиентом в подразделении банка, отличном от подразделения, в котором открыт лицевой счет, приходные операции совершаются после программного контроля ФИО владельца счета, а расходные операции – ФИО и реквизитов документа, удостоверяющего личность. Списание денежных средств на основании постоянно действующего платежного поручения клиента производит подразделение банка, в котором открыт счет плательщика. Данное подразделение также проводит операции начисления, капитализации процентного дохода по счетам, пролонгации договоров и другие аналогичные операции.

Пополнение счета осуществляется наличными деньгами либо безналичным перечислением в любом подразделении банка в соответствии с условиями счета и с оформлением первичных учетных документов.

Возврат денежных средств со счета, в том числе начисленных процентов, производится наличными деньгами либо путем безналичного перечисления. Основанием для выдачи наличных денег со счета является расходный ордер, а при безналичных перечислениях – соответствующая платежная инструкция, подписанная владельцем счета.

Списание средств со счета в безналичном порядке осуществляется на основании платежного поручения, платежного требования с исполнительным документом либо постоянно действующего платежного поручения. Перечисление денежных средств со счета для покупки иностранной валюты происходит в порядке разовой сделки по курсу, установленному в подразделении банка на момент совершения операции.

За пользование денежными средствами, находящимися на текущем счете, банк уплачивает владельцу счета проценты в размере, установленном уполномоченным органом банка.

Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете на условиях договора. Оплата услуг банка производится в момент совершения операции наличными или путем перечисления суммы вознаграждения со счета на основании оформленной владельцем счета соответствующей платежной инструкции. Плата за услуги банка может взиматься банком самостоятельно путем списания со счета вознаграждения за оказываемые услуги в случаях, предусмотренных договором (законодательством).

Владелец счета вправе получать выписку по счету, которая оформляется банком на бумажном носителе, заверяется штампом подразделения банка и подписью уполномоченного работника, оформляющего выписку.

Закрытие текущего счета возможно при условии, что на него не наложен арест, а также отсутствует предписание о приостановлении операций. Закрытие счета определяет прекращение обязательств по договору и может осуществляться:

– по заявлению владельца счета (его представителя) с выплатой наличных денежных средств. Безналичное перечисление средств производится на основании платежного поручения;

– путем перечисления остатка счета с учетом всей суммы причитающихся, но невостребованных процентов на день перечисления на отдельный счет по учету расчетов с прочими кредиторами. Такое перечисление возможно, если по счету в течение длительного времени (как правило, в течение 1 года) отсутствует движение денежных средств (за исключением капитализации процентов), отсутствует отметка о возможности его использования в рамках иного договора (на основании дополнительного соглашения между владельцем счета и банком), а остаток по счету меньше уровня, установленного уполномоченным органом банка. Банк уведомляет владельца счета об отсутствии движения по его банковскому счету и закрытии его по истечении определенного периода со дня уведомления при невозобновлении операций по счету. В уведомлении указываются сведения о неиспользованном остатке денежных средств на банковском счете.