Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

• Название: Банковский розничный бизнес
• Автор: Наталья Давыдова
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2012
• ISBN: 978-985-06-2200-6

Подготовлено в соответствии с учебной программой курса «Розничный бизнес в банковской сфере». Рассматриваются содержание банковского розничного бизнеса, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, вопросы маркетинга и инновации на рынке розничных банковских услуг.

Для студентов учреждений высшего образования, слушателей образовательных программ переподготовки, практическим работникам.

---

«Белпочта» осуществляет прием платежей наличными денежными средствами в погашение банковских кредитов[3], перечисление денежных средств на счета в ОАО «Белгазпромбанк» для покупки электронных денег «EasyPay» и погашения задолженности в рамках программы «Delay» (приобретение товара в рассрочку), прием платежей в пользу ОАО «Технобанк» в рамках международной системы электронных денег Web Money (WMB), прием платежей для пополнения текущих (расчетных), вкладных (депозитных) счетов и карт-счетов, открытых в ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)», другие операции.

В рамках договоров поручения с банками РУП «Белпочта» выполняет агентские функции по продвижению депозитных и кредитных услуг банков:

– оформляет пакет документов на открытие карт-счета «Быстрый депозит» «Приорбанк» ОАО, осуществляет прием и выдачу денежных средств по данному продукту;

– оформляет пакет документов на открытие депозитов ЗАО «МТБанк» (программа «Депозит Почтовый»);

– оформляет пакет документов для получения кредита наличными в ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» (программа «Потребительский кредит. Кредит наличными. Почта»; кредит выдается наличными денежными средствами в отделении банка на основании документов, оформленных в отделениях почтовой связи);

– оформляет пакет документов и выдает банковскую пластиковую карточку для получения кредита «Почтовый экспресс» ЗАО «АКБ Белросбанк» (при принятии положительного решения о выдаче кредита банк по телефону информирует клиента об активации карточки);

– принимает заявки и комплект документов и при принятии банком положительного решения передает клиентам банковские пластиковые карточки ОАО «Белгазпромбанк», с предусмотренным овердрафтом по карт-счету (в рамках программы «Быстрые деньги»);

– осуществляет от имени ОАО «АСБ Беларусбанк» (в населенных пунктах, в которых отсутствуют отделения данного банка) заключение с физическими лицами договоров банковского вклада в белорусских рублях, прием и передачу в банк к исполнению договоров, документов необходимых для открытия (закрытия) счетов, прием для передачи в банк наличных денежных средств (в том числе дополнительных взносов), выдачу с вкладных счетов физических лиц наличных денежных средств (части или всей суммы вклада) в соответствии с заключенными договорами, оформление доверенностей и завещательных распоряжений в присутствии специалиста банка.

2. Расчетные операции населения

2.1. Система розничных платежей

Физические лица участвуют в различных гражданско-правовых отношениях, требующих проведения платежей в пользу субъектов хозяйствования и иных физических лиц. К розничным платежам относятся расчеты населения за товары, работы (услуги) с предприятиями, учреждениями, организациями, индивидуальными предпринимателями, а также перечисление средств на банковские счета иных лиц. По признаку зачисления средств на счета физических лиц к розничным платежам можно также относить безналичные перечисления в пользу физических лиц, т. е. выплату заработной платы, пенсий, стипендий, пособий, страхового возмещения, сумм излишне уплаченных налогов, другие выплаты.

При осуществлении физическими лицами расчетов наличными денежными средствами за товары, работы (услуги) в организациях торговли и сервиса платеж не является окончательным непосредственно в момент его совершения, а переданные в кассу организации средства, как правило, не могут немедленно использоваться для дальнейших платежей, подлежат зачислению на банковские счета[4].

Розничные платежи могут носить как периодический, так и разовый характер, осуществляться как в безналичной форме, так и с использованием наличных денежных средств, предполагать открытие банковского счета либо проводиться без его использования.

В отличие от розничного платежа непосредственная передача денежных средств в наличной форме «из рук в руки» другим физическим лицам (обращение наличных денег) является безотзывной и окончательной непосредственно в момент ее совершения. Получившее денежные средства физическое лицо может немедленно использовать их для дальнейших расчетов.

Организация системы розничных платежей, ее функциональное и техническое обеспечение являются важными составляющими действующей в стране платежной системы.

Платежная система – совокупность банков и других кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, законодательно установленных норм, правил, принципов, порядка и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов передачи информации, обеспечивающих обращение денежных средств.

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем других банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Платежно-расчетные отношения между банками, организациями, населением организованы на основе соблюдения следующих принципов.

1. Порядок всех расчетов и платежей в стране регламентирует и регулирует Национальный банк Республики Беларусь, и этот порядок обязателен для соблюдения всеми экономическими субъектами. Одной из целей деятельности Национального банка является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Порядок проведения безналичных расчетов по розничным платежам определяется нормативными правовыми актами Национального банка, правилами платежных систем, локальными нормативными правовыми актами банков;

2. Для обеспечения хозяйственной деятельности и проведения расчетов организации открывают в банках Республики Беларусь счета. Выручка, полученная субъектами хозяйствования наличными денежными средствами, подлежит передаче в обслуживающий банк для зачисления на счета. Расчеты населения могут осуществляться как с открытием, так и без открытия банковских счетов.

3. В соответствии с действующим законодательством расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме. При этом осуществление расчетов между организациями наличными денежными средствами ограничено и производится в порядке, определяемом Национальным банком Республики Беларусь.

4. Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в автоматизированной системе через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке Республики Беларусь.

Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР) представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, посредством которых осуществляются расчеты между банками – участниками системы. Функциональными компонентами автоматизированной системы являются система BISS, система передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» (АС ЦА МБР).

В системе BISS в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга[5] в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек). Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Система передачи финансовой информации – совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

5. Расчеты между клиентами (физическими лицами, организациями), имеющими счета в одном банке, осуществляются без использования корреспондентского счета банка в Национальном банке Республики Беларусь.

Для организации расчетов используются собственные платежные системы банков – автоматизированные банковские системы (АБС). Они обеспечивают проведение расчетов клиентами банка, имеющими счета в одном банке (филиале) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

6. Расчеты в иностранных валютах проводятся с использованием банковских счетов клиентов в иностранных валютах через корреспондентские счета отечественных банков, открытые в иностранных банках. Переводы физических лиц без открытия счетов также могут осуществляться через международные частные платежные системы.