Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография

• Название: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
• Автор: Коллектив авторов
• Жанр: Экономика

В настоящей монографии проанализированы актуальные проблемы создания и функционирования национальной платежной системы в России. Освещены различные организационные, технические и финансовые аспекты, также возможные методы регулирования платежной системы. Даны авторские оценки некоторым перспективам адаптации национальной платежной системы. Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2015 г. Монография издается по результатам выполненной инициативной научно-исследовательской работы коллективом кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета Российского университета дружбы народов.

---

Следует отметить, что наиболее популярной международной картой в 1970-х годах была платежная карта Diners Club, но со временем компания стала терять свои лидирующие позиции. Однако и сегодня платежные карты этой компании, которая принадлежит банку Citibank, принимаются более чем в 185 странах и территориях по всему миру: картами платежной сети Diners Club можно воспользоваться не только в миллионах торговых точек, но также более чем в 800 тыс. банкоматов и других пунктах получения наличности14.

Абсолютными лидерами на сегодняшний день в области международных карточных платежей являются компании Visa и MasterCard – небанковские институты, принадлежащие банкам.

Одновременно на рынке международных платежных карт существуют и другие участники: прежде всего – это небанковские американские компании American Express (Amex), Discover, Diners Club; а также стало заметным присутствие японской платежной системы JCB (Japan Credit Bureau) и китайской системы CUP (China Union-Pay).

Рассмотрим процесс становления некоторых популярных на сегодняшний день платежных карт.

VISA. История компании Visa15 началась в 1958 году, когда Bank of America выпустил свою первую кредитную карту общего назначения – проект BankAmericard, в рамках которого клиентам предоставлялась инновационная услуга «возобновляемого (револьверного) кредита». Новый продукт также представлял собой обычную картонную карточку с кредитным лимитом 300 долларов США. Завоевывая рынок, первые кредитные карты банк не только предлагал уже существующим клиентам, но и рассылал по почте случайным людям, тем самым предоставляя им возможность совершать покупки в кредит и рекламируя свои продукты. Принцип работы и расчеты по карте BankAmericard осуществлялись аналогично с кредитной картой Diners Club.

В 1973 году National BankAmericard Inc. (NBI), которая управлялась рядом банков-эмитентов кредитных карт BankAmericard, запускает первую электронную систему авторизации (BASE I), а спустя год – предвестника современной операционной платформы VisaNet (BASE II), то есть электронную клиринговую и расчетную систему. В 1975 году компания выпустила первую дебетовую карту, а через год BankAmericard изменил свое название на Visa, что стало более удобным и одинаково произносимым на большинстве языков (знаковые события в развитии Visa – табл. 4).

В настоящее время Visa Inc. является компанией, которая позволяет экономическим агентам более чем в 200 странах и территориях совершать платежи с использованием электронных денег.

Таблица 4

Основные события в развитии МПС Visa за период 1983–2011 годов

Основными направлениями деятельности компании Visa являются:

• предоставление услуг по совершению транзакций как финансовым институтам, так и коммерческим организациям на базе централизованной операционной платформы VisaNet. При этом дополнительно Visa может предоставлять своим клиентам и ряд других услуг, например юридические, услуги по управлению рисками и т. д.;

• предоставление только финансовым организациям широкого набора платежных инструментов, которые они далее предлагают своим клиентам в форме кредитных, дебетовых, предоплаченных продуктов и программ по доступу к наличности. Visa Inc.16 является наиболее крупной сетью, в которой совершаются розничные электронные платежи. По состоянию на 30 июня 2011 года в обращении находилось 1,9 млрд карт платежной системы Visa, которые принимались в миллионах магазинов и в 1,9 млн банкоматов по всему миру (за период с IV квартала 2010 года по III квартал 2011 года было проведено 76 млрд транзакций). Процессинговая платформа VisaNet функционирует на базе четырех операционных центров, расположенных на трех континентах.

MASTERCARD. Платежная сеть MasterCard17 начала свою историю в 1966 году с основания Interbank Card Association (ICA), а ее первоначальное название было Master Charge. В 1969 году California Bank Association приобрел Master Charge, а спустя десять лет сеть Master Charge была переименована в MasterCard (табл. 5).

Таблица 5

Основные этапы развития MasterCard за период с 1985 по 2011 год

Потребителями услуг компании Mastercard (информация о потребителях предоставлена самой компанией) являются около 22 тысяч организаций более чем в 210 странах и территориях. По состоянию на 31 декабря 2010 года эмитентами было выпущено приблизительно 1,6 млрд карт MasterCard и Maestro. Держатели карт могут воспользоваться ими более чем в 31 млн точек по всему миру. Основу платежной системы образует операционная сеть MasterCard Worldwide Network, которая является, по данным MasterCard, самой высокоскоростной платформой в области карточных платежей и проводит более 23 млрд транзакций в год. Средняя скорость ответа платежной системы составляет 0,13 с, что в два раза быстрее, чем у ближайшего конкурента компании18. Так же как и компания Visa, платежная система MasterCard предлагает своим клиентам использовать широкий набор кредитных, дебетовых, предоплаченных и прочих платежных продуктов на базе брендов MasterCard, Maestro, MasterCard PayPass и Cirrus.

Географически платежная сеть MasterCard поделена на шесть регионов: США, Европа, Канада, страны Тихоокеанского бассейна, Ближний Восток и страны Африки, Латинская Америка и страны Карибского бассейна.

Платежная платформа MasterCard Worldwide Network уникальна, поскольку сочетает в себе две традиционные операционные структуры:

1) децентрализованную (distributed), т. е. «пиринговую» сеть, которая позволяет осуществлять передачу информации от одного самостоятельного равноправного узла к другому (peer-to-peer);

2) централизованную (centralized), т. е. наличие центрального узла, связанного с второстепенными узлами (hub-and-spoke).

Использование децентрализованной сети позволяет быстрее и надежней передавать данные, поскольку передача происходит в тех пунктах платежной сети, которые находятся ближе к месту совершения транзакции. Как правило, децентрализованная сеть применяется для совершения транзакций с использованием продуктов MasterCard PayPass. Передача данных в режиме реального времени осуществляется через центральный узел (hub) в рамках централизованной сети. Итак, в рамках платежной системы для каждой транзакции выбирается оптимальный (наиболее быстрый и упрощенный) маршрут. Те транзакции, которые требуют специализированной обработки, сначала анализируются на центральном узле сети, а затем перенаправляются в подходящую финансовую организацию.

Таким образом, можно констатировать, что в рамках международных карточных платежных систем предлагаются услуги по совершению платежей с использованием следующих типов инструментов19:

1) традиционные карточные инструменты, к которым можно отнести кредитные, дебетовые (в том числе банкоматные), расчетные, предоплаченные и иные типы карт;

2) развивающиеся формы платежей, например такие как платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов.

Наиболее распространенным карточным платежным инструментом являются карты общего назначения. Такие платежные карты имеют отличительный знак (логотип), что позволяет использовать их как в определенной стране или регионе, так и по всему миру. Отличаются карты общего назначения от других видов карт наличием зависимости от типа счета, к которому карта привязана. Как правило, кредитные или расчетные карты открывают доступ к кредитному счету, но при пользовании расчетной картой необходимо выплачивать полную сумму долга в течение определенного периода, а кредитная карта предоставляет доступ к счету с возобновляемым кредитом. Дебетовые карты могут быть связаны либо с чековым счетом, либо с депозитным счетом до востребования или иным текущим счетом держателя карты. Таким образом, использовать предварительно внесенные на карту денежные средства можно с помощью предоплаченных карт.

Карточные платежи, в зависимости от вида используемой карты, можно разделить на два типа транзакций:

1) офлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых в качестве подтверждения сделки требуется подпись держателя карты20;

2) онлайн-транзакции, т. е. транзакции, для которых необходимо ввести персональный идентификационный номера (ПИН) держателя карты с целью удостоверения его личности.

Для некоторых транзакций, совершаемых за пределами США с использованием чиповых карт, требуется введение ПИН-кода, но при этом они относятся к офлайн-транзакциям. В некоторые платежные карты встраивают микрочипы с радиочастотной идентификацией (RFID, radio frequency identification), что позволяет совершать бесконтактные платежи и до определенной отдельно устанавливаемой суммы платежа не требуют ни подписи, ни ПИН-кода для подтверждения платежа. Введение ПИН-кода или подписи невозможно в том случае, если покупка совершается через Интернет. Эти транзакции также классифицируются как офлайн-транзакции.

Достаточно длительное время как в США, так и на других крупных рынках под платежными картами понимались чаще всего кредитные и расчетные карты, которые связаны с кредитным счетом держателя карты. Сегодня ситуация кардинально изменилась, а платежные системы предоставляют своим клиентам более широкие возможности для выпуска дебетовых и предоплаченных карт, которые пользуются большой популярностью у конечных потребителей.