Татьяна Геворкян - Страховое право

• Название: Страховое право
• Автор: Татьяна Геворкян
• Жанр: Воспитание детей, педагогика

Учебник рекомендован студентам, обучающимся по программам высшего профессионального образования по специальности «Юриспруденция», для самостоятельного изучения актуальных вопросов страхового права. По каждой теме данный учебник предлагает следующие материалы: лекции, нормативно-правовую базу, обязательную и дополнительную литературу, тестовые вопросы, а также методические указания по изучению отдельных тем страхового права, контрольные вопросы по каждой теме для самопроверки знаний студентов. Кроме того, учебник включает в себя итоговый тест по дисциплине и методические указания по написанию и оформлению контрольных работ.

---

Законом РФ (в редакции от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к субъектам страхового дела относятся и страховые актуарии (ст. 4 и 8). Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом страховщиком в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и государственно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (правовое положение вводится в действие с 1 июля 2007 г.).

Квалификационные требования и порядок проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора (вступают в силу с 01.07.2006 г.)

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, подконтрольна государственным органам по налогам и сборам, валютному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавливаются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с федеральной службой страхового надзора за страховой деятельностью, хотя они и направлены на обеспечение соблюдения требований законодательства о страховании, эффективное развитие страховых услуг, а также на защиту интересов страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 28-33 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понимании. Это подтверждается всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом в качестве страхователя государственного органа власти или управления) с государством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отношения имеют свой субъектный состав, объект (имущественный интерес страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание – обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая и право на получение страховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой – обязанность страхователя уплатить страховую премию и его право на получение страховой выплаты при страховом случае. Отношения же государства со страхователем (государственным органом) в случае обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих выражают не что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату страхователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отношения также являются финансовыми отношениями, и регулируются они нормами, относящимися к финансовому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт страхового законодательства.

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором перестрахования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по основному договору – договору страхования, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхователем (юридическим или физическим лицом).

Однако, на наш взгляд, непосредственно страховыми отношениями являются только те из отношений перестрахования, которые обусловлены случайными событиями, вызывающими резкое возрастание размеров страховых выплат страховщика, которое уже не может быть покрыто им за счет неттопремии (страховых резервов) по договору страхования. Обычная же (не случайная) несоизмеримость имеющихся финансовых ресурсов страховщика с принимаемыми им на себя значительно (или в несколько раз) превышающими обязательствами по договору страхования лишь усложняет отношения между действительными субъектами страховых отношений (страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, застрахованным) и перестраховщиком (перестраховщиками), подключаемым (подключаемыми) через договор (договоры) перестрахования. Более эффективной, действенной и менее сложной для таких случаев является юридическая конструкция договора сострахования, а не перестрахования.

Согласно ч. 1 ст. 13 указанного Закона перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком(перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. При этом страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию (ч. 3 ст. 13 Закона – действие правовой нормы приостановлено до 1 июля 2007 г.). Не подлежит перестрахованию согласно норме ч. 2 ст. 13 риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Норма, данная в ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая применение к договорам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, а также 940, 942, 943, 947-952, 957-959, 961, 962 ГК РФ), является ошибочной, т.к. не учитывает существенных различий в непосредственной причине возникновения, сущности и характере экономических отношений страхования указанных рисков и перестрахования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть осуществляется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщикомперестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхователем (юридическим или физическим лицом), с другим страховщиком-перестраховщиком (или специализированной перестраховочной организацией). При этом последний (последняя) готов (готова) за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выплатить) заранее согласованную сумму денежных средств (или определяемую по установленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестрахователя или страховой суммы) при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответственность по основному договору страхования в полном объеме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) страхователю (или третьему лицу) по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пределах своего обязательства – страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере страхователя при осуществлении им перестрахования своей ответственности – в доле или в полной величине страховой суммы – по договору перестрахования? Очевидно, нельзя, т.к. страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им обязательства перед страхователем по основному договору и производится за счет средств полученных страховых премий и страховых резервов, определяющих величину неисполненных обязательств страховщика по таким же основным договорам страхования.