Никита Борисов - Личные финансы: научи деньги работать

• Название: Личные финансы: научи деньги работать
• Автор: Никита Борисов
• Жанр: О бизнесе популярно

В школе детей учат многим дисциплинам, помогающим ориентироваться в окружающем мире и успешно взаимодействовать с ним: языкам, математике, физике, биологии… Что же с финансами? Их обычно не преподают в школе. Во взрослой жизни человек часто остается даже без базовых знаний в мире личных финансов, что приводит иногда к катастрофическим последствиям. Авторы книги погружают читателя в мир личных финансов: простым языком, для обычных людей, чтобы дать ориентир для движения к финансовой свободе.

---

– Мавроди очень умный человек! Мой сосед вложил деньги в МММ, мой друг вложил деньги в МММ, вложу-ка и я!

– За криптовалютами будущее! Сейчас появляется все больше разных криптовалют и все они постоянно растут в цене – наверняка так будет продолжаться и дальше! Надо бы на этом заработать свои 200% годовых!..

В общем и целом – да, лучше всего предвидеть кризис и, соответственно, когда он начнется – наблюдать со стороны. Но это, во-первых, приходит только с опытом, а во-вторых, это не всегда возможно: с одной стороны, все иногда ошибаются, а с другой – от некоторых кризисов все рынки так «лихорадит», что можно пострадать в любом случае. Поэтому второй важный момент – постараться максимально защититься от последствий возможного кризиса.

Есть страх перед девальвацией? Никто не мешает активы держать в более стабильных валютах. Можно купить, например, еврооблигации или акции иностранных эмитентов. Или, в конце концов, открыть депозит в валюте.

Хочется взять валютный кредит? Нужно позаботиться о том, чтобы доход также был привязан к валюте – почему бы не обратиться к начальнику с просьбой привязать зарплату к курсу доллара (скажем, в трудовом договоре зафиксировать зарплату размером 2 тысячи долларов, а деньги буду продолжать выплачиваться в рублях, но по курсу ЦБ на день оплаты). Не получается договориться о такой схеме? Возможно, не случайно – тогда, может, и ипотеку не привязывать к курсу иностранной валюты?

Можно диверсифицировать портфель инвестиций. Да, кризисы иногда непредсказуемы и могут затронуть различные рынки, но, как правило, когда какой-то актив теряет в цене, инвесторы «бегут» в другие активы, которые, соответственно, начинают расти в цене. Поэтому диверсифицированный портфель инвестиций может защитить от резких колебаний курсов валют, ценных бумаг, стоимости недвижимости и т. д.

Что же делать, когда кризис начался? Самое главное – не паниковать. Очень много денег люди теряют на эмоциях, делая то, что и все вокруг (создавая более мелкие, местные «пузыри»):

– покупают уже подорожавшую валюту прямо перед тем, как она начнет падать и стабилизироваться на более низких уровнях;

– начинают покупать товары, в надежде, что потом смогут их перепродать дороже (а продавцы как раз успевают поднять цены на ажиотажном спросе и заработать дополнительную прибыль);

– продают временно подешевевшие ценные бумаги и т. д.

Важно помнить, что во время масштабных кризисов рынки очень нестабильны и цены на активы могут сильно «скакать». Но в долгосрочном периоде, как правило, рынки восстанавливаются, если «лопнувший пузырь» не имел отношения к данному конкретному рынку. Например, если резко начала дешеветь недвижимость из-за кризиса неплатежей по ипотеке (как это было в 2007—2008 годах), то могут подешеветь даже акции и облигации интернет-компаний, золотодобывающий корпораций и т. д. Но, так как они не связаны напрямую с причиной кризиса, стоимость этих ценных бумаг довольно быстро восстановится и продолжится обычно более бурным ростом. Насколько быстро? Иногда в течение 1—2 лет. Из этого можно сделать два важных вывода:

– повторюсь: не надо паниковать и продавать во время кризиса все дешевеющие активы. Они, рано или поздно, восстановятся в цене и продолжат рост;

– если есть возможность, подешевевшие ценные бумаги можно даже докупить. Когда они восстановятся в цене до докризисного уровня, у разумного инвестора, купившего их «на низах» уже будет неплохая прибыль.

Не стоит забывать, что любой кризис – это еще и возможности. Иногда это возможность получить бесценный опыт, а иногда, когда достаточный опыт уже накоплен, можно дополнительно заработать. В частности, поэтому важно начинать инвестировать и нарабатывать опыт как можно раньше: наблюдая за всем происходящим со стороны, опыт не накопить. Его можно только получить в процессе управления своими финансами и быть готовым при этом в первые разы потерять часть инвестированной суммы. Именно поэтому начинать стоит с небольших сумм, постепенно приобретая знания, опыт и навыки инвестирования.

Управление финансами: в фирме и в семье

Различается ли финансовая работа на предприятии и лично у каждого человека или в семье?

С одной стороны, ответ сам просится: где мы, а где эти крупные корпорации с бюджетами, иногда превышающими бюджеты африканских стран? С другой – если присмотреться, то примерно аналогичные подходы, инструменты и технологии используются как в корпоративных, так и в личных финансах.

Давайте попробуем понять, где правда.

С одной стороны, когда мы говорим о финансовом менеджменте на предприятии, нам представляется куча специалистов-финансистов и бухгалтеров, постоянно занятых в своих отчетах, счетах, планах и прочих бумажках. Разумеется, ни в какое сравнение с таким объемом работы личные финансы не сравнятся (по крайней мере, у среднестатистического человека).

Но следует вспомнить, что редкая крупная корпорация создавалась изначально крупной. Все великие компании вырастали из мелких фирм, семейного бизнеса, гаражных хобби.

Так вот в чем дело: если мы говорим о крупных корпорациях и их возможностях по управлению финансами, то и сравнивать их надо с миллиардерами, которые самостоятельно уже давно не занимаются своими личными финансами, а имеют огромный штат бухгалтеров, финансистов и консультантов, который управляет деньгами богачей точно также, как это делают специально обученные люди в крупных корпорациях.

Что же до мелкого бизнеса, то там финансовая работа организуется аналогично таковой у каждого отдельного человека.

Есть фирмы (и люди), которые вне зависимости от размера занимаются своими финансами:

– планируют поступления и расходы, знают, когда реально должны поступить деньги и когда они понадобятся для оплаты услуг и товаров;

– контролируют исполнение бюджетов и ведут учет финансов, чтобы иметь возможность «сделать работу над ошибками», сделанными при планировании;

– прилагают усилия к тому, чтобы не «вылезать из бюджета», ограничивая уровень расходов, которые не были заложены в бюджет;

– анализируют данные за прошедшие периоды, постоянно улучшая качество планирования;

– имеют долгосрочные планы развития: это полезно как минимум для того, чтобы проще было планировать каждый год свои доходы и расходы, оценивать то, насколько удается соответствовать темпам, заложенным в долгосрочных планах, а также принимать соответствующие решения на своем пути (привлекать финансирование, расширять продуктовую линейку или, наоборот, отказываться от нерентабельных продуктов – для фирм; менять работу, отказываться от не приносящей доход деятельности, получать новые полезные компетенции – для личной жизни).

А есть другой вид предпринимателей и людей:

– не планируют ни доходы, ни расходы (неважно, по какой причине и с каким обоснованием) – иногда считают, что «и так все примерно понятно», иногда – что это просто бессмысленно;

– не ведут учет – как следствие не знают точно, какие статьи расходов наиболее значимые, какие можно оптимизировать и как (даже если кажется, что «все и так, в общем-то, нормально»);

– как следствие – не знают, когда и на что в очередной раз понадобятся деньги, возникает много непредвиденных расходов, регулярно появляются «кассовые разрывы», которые приходится покрывать за счет займов у друзей-знакомых, либо в банке за счет потребительских кредитов под дикие проценты;

– долгосрочных планов нет, поэтому нет никакого понимания, куда нужно двигаться завтра: максимум возможна констатация факта, что «в прошлом году жилось лучше»;

– так как нет планирования, то и расходы сложно контролировать: поэтому регулярно возникают ненужные, неэффективные, откровенно лишние затраты, которые не ведут к конечной цели и к увеличению благосостояния.

Более того, мелкий бизнес очень похож по своей сути на семью:

– работников обычно очень мало и каждому приходится работать «за себя и за того парня», выполняя несколько функций одновременно;

– куча сложных отчетов часто даже просто вредна, так как самым главным является отчет о движении денежных средств: малому бизнесу и простому человеку важно, когда реально придут деньги, а не когда у кого-то возникло обязательство эти деньги заплатить;

– доступ к внешним источникам финансирования весьма ограничен: это крупный бизнес имеет возможность использовать огромное количество финансовых инструментов, но малый бизнес часто выживает в тяжелые периоды только за счет потребительских кредитов, взятых самим предпринимателем.

Как видно, у бизнеса и у простых людей больше общего, чем отличий, если говорить об управлении финансами. И при всем при этом нужно понимать и осознавать, что, конечно, работа с деньгами – это не гарантия успеха. Это так же очевидно, как то, что ежедневная чистка зубов не является гарантией от зубных болезней. Но, надеюсь, каждому очевидно, что отсутствие элементарной гигиены может только негативно сказаться на здоровье. Точно также, как в развитых странах у большинства населения не вызывает недоумения ежегодное, а иногда и ежеквартальное полное медицинское обследование. Для думающих людей это норма. Очевидно, что подобные обследования зачастую способны предотвратить появление или начать лечение серьезных болезней на ранних стадиях. Данный пример – полная аналогия регулярного и систематического ведения финансового учета. Те компании (и люди), которые не ведут учет, намного чаще сталкиваются с «неожиданными» финансовыми проблемами, чем те, кто заранее их мог спрогнозировать благодаря разумному управлению финансами.