Никита Борисов - Личные финансы: научи деньги работать

• Название: Личные финансы: научи деньги работать
• Автор: Никита Борисов
• Жанр: О бизнесе популярно

В школе детей учат многим дисциплинам, помогающим ориентироваться в окружающем мире и успешно взаимодействовать с ним: языкам, математике, физике, биологии… Что же с финансами? Их обычно не преподают в школе. Во взрослой жизни человек часто остается даже без базовых знаний в мире личных финансов, что приводит иногда к катастрофическим последствиям. Авторы книги погружают читателя в мир личных финансов: простым языком, для обычных людей, чтобы дать ориентир для движения к финансовой свободе.

---

Как видно, у бизнеса и у простых людей больше общего, чем отличий, если говорить об управлении финансами. И при всем при этом нужно понимать и осознавать, что, конечно, работа с деньгами – это не гарантия успеха. Это так же очевидно, как то, что ежедневная чистка зубов не является гарантией от зубных болезней. Но, надеюсь, каждому очевидно, что отсутствие элементарной гигиены может только негативно сказаться на здоровье. Точно также, как в развитых странах у большинства населения не вызывает недоумения ежегодное, а иногда и ежеквартальное полное медицинское обследование. Для думающих людей это норма. Очевидно, что подобные обследования зачастую способны предотвратить появление или начать лечение серьезных болезней на ранних стадиях. Данный пример – полная аналогия регулярного и систематического ведения финансового учета. Те компании (и люди), которые не ведут учет, намного чаще сталкиваются с «неожиданными» финансовыми проблемами, чем те, кто заранее их мог спрогнозировать благодаря разумному управлению финансами.

Подлить Маслоу в огонь: не надо мериться пирамидами

Многие помнят со школьных или студенческих времен про такого замечательного человека, как Абрахама Маслоу. Примечателен он тем, что очень красиво визуализировал потребности людей.

Для тех, кто не помнит всех подробностей этой пирамиды, напомню, из каких уровней (приоритетов) она состоит:

– (низший) Физиологические потребности: голод, жажда, половое влечение и т. д.

– Потребность в безопасности: чувство уверенности, избавление от страха и неудач.

– Потребность в принадлежности и любви.

– Потребность в уважении: достижение успеха, одобрение, признание.

– Познавательные потребности: знать, уметь, исследовать.

– Эстетические потребности: гармония, порядок, красота.

– (высший) Потребность в самоактуализации: реализация своих целей, способностей, развитие собственной личности.

Эти потребности распределены по разным уровням: Маслоу объяснил это тем, что человек не может испытывать потребностей более высокого уровня, пока не удовлетворены низшие уровни потребностей. Это кажется логичным: мы редко думаем о картинах Васнецова и Моне, когда очень-очень хочется в туалет. И очень важно заметить: необязательно, чтобы низшие уровни потребностей были удовлетворены полностью, чтобы человек начал желать чего-то большего.

Все вместе это определяет и форму визуализации потребностей: именно пирамида, а не шар или куб. Ведь так или иначе, наибольшее количество людей все равно будет на нижних «этажах» – кто-то не в состоянии перейти на следующий уровень, кому-то просто лень, кому-то не везет по жизни… В итоге до самой вершины добирается очень немного людей.

Кроме того, можно заметить, как по мере продвижения к вершине меняется и «источник» удовлетворения потребностей: если ближе к основанию потребности больше физические/физиологические (еда, место для ночлега; безопасность – крыша над головой, комфорт), то ближе к вершине потребности уже более эмоциональные (стремление к красоте, самовыражению, эстетике).

Как итог, удовлетворение верхних уровней потребностей оказывается довольно дорогим занятием: с одной стороны, спрос на этих «этажах» очень небольшой из-за небольшого количества добравшихся туда людей, а с другой – эмоции настолько сильны, что уже становится неважным, сколько нужно заплатить за удовлетворение высших уровней потребностей. В частности, поэтому предметы искусства продаются так дорого: они эксклюзивны сами по себе, они удовлетворяют высшие уровни потребностей тех немногочисленных персон, которым это вообще интересно, а, кроме того, они вызывают сильные эмоции и, соответственно, желание стать обладателем такого эксклюзива. Но иногда эта пирамида играет и злую шутку с людьми…

Вы задумывались, почему, например, внутри одного автоконцерна более дорогие модели автомобилей выглядят красивее? Например, Форд Мустанг выглядит намного привлекательнее, чем его «младший брат» – Форд Фокус. Неужели одного и того же дизайнера нельзя попросить «набросать» что-нибудь посимпатичнее для народных автомобилей? Можно. Но вот вопрос: а зачем?

Ведь у них только название одинаковое – «автомобиль», а предназначение совершенно разное: Фокус нужен для удовлетворения потребности низшего уровня – комфортное передвижение (более комфортное, чем в общественном транспорте), а Мустанг – это атрибут успеха, это красота и эмоции. Время можно посмотреть и на мобильном телефоне, а вот часы Бреге – это аксессуар для тех, кто уже удовлетворил большую часть потребностей пирамиды Маслоу.

В чем же проблема? В основном, в двух вещах:

– в ложных целях: многим людям может быть совершенно неинтересно (по разным причинам) удовлетворение высших потребностей «пирамиды», но чувство «соревнования» и ожидание чего-то «особенного» от обладания теми или иными атрибутами заставляет тратить жизнь в вечной гонке;

– в желании «казаться» больше, чем «быть».

И если первый пункт – это слабо относящаяся к финансам тема (скорее, к психологии), то вторая проблема – напрямую с ними связана.

Как я уже отмечал, для того, чтобы перейти на «следующий уровень» необязательно, чтобы низшие потребности были удовлетворены полностью. А эмоции от обладания более «высокоуровневыми» атрибутами настолько сильны, что порой заставляют совершать необдуманные поступки.

– Жить в «однушке», но ездить на «бумере» стоимостью как эта же квартира – это не редкость.

– Ипотека вкупе с дошираком, лишь бы, с одной стороны, «быть как все», а с другой, хоть немного удовлетворить потребность в безопасности – это распространенное явление.

– Покупки дезодорантов из рекламы в надежде, что какой-то из них позволит добиться любви и признания.

– Свадьба в кредит, лишь бы «побогаче».

– Айфон в кредит лишь бы показаться круче.

Эмоции и желание одобрения со стороны общества и отдельных его представителей вместе с доступностью кредитов и заемных денег у некоторых людей напрочь отбили возможность думать логически. Любая такая «преждевременная» статусная покупка всего лишь снижает шансы перейти на следующий уровень пирамиды. Ведь берут чужие и на время, а отдают свои и навсегда, да еще с процентами. Взяв кредит, больше зарабатывать ты не начинаешь, а вот в перспективе денег останется меньше. Поэтому желание «показаться лучше сейчас» всего лишь делает тебя хуже потом. И на длинной дистанции выигрывают те, кто смог правильно распорядиться своими деньгами на каждом «этаже» пирамиды.

Кредиты и займы могут помочь ухватить какой-то атрибут с «верхнего этажа», но задержат тебя на нижнем.

Просто напоминай себе, что успешные коммерческие организации никогда не совершают необдуманных, нелогичных покупок и капиталовложений. Никто не будет покупать какой-то навороченный и тюнингованный БелАЗ для работы в карьере. Никому в мире бизнеса не придет в голову набрать кредитов, чтобы просто купить самое современное оборудование просто так, чтобы казаться круче. А любая статусная покупка или инвестиция, вроде отделки кабинетов кожей аллигатора, окупается благодаря увеличению количества нулей в заключаемых в этих кабинетах контрактах. Ничего не делают «для понта», любая инвестиция в статус должна быть окупаема, и успешный бизнесмен знает, когда и как он ее окупит.

В бизнесе все стараются вести себя рационально и мыслить логически. Всем наплевать, как выглядит твой бизнес, если он позволяет зарабатывать миллионы долларов чистой прибыли. Не стоит забывать о здравом смысле, когда речь идет об удовлетворении потребностей на каждой ступени в пирамиде. Ведь только грамотное управление деньгами поможет планомерно двигаться вверх, если, конечно, тебе это действительно нужно.

Как при доходе «Х» рублей тратить «Х-Y» рублей: финансовая дисциплина

Так случается очень часто: выходишь на первую свою работу, трудишься, получаешь первую зарплату и радуешься собственным деньгам. Параллельно замечаешь, что у других, более опытных коллег, зарплата повыше, и думаешь: «ха! вот, буду столько же зарабатывать, вообще шикарная жизнь начнется! Сдачу не буду забирать, чаевые щедрые всегда и везде буду оставлять, на ценники вообще смотреть не буду!».

Но, спустя несколько лет, жизнь начинает бить не ключом, а кувалдой по голове: карьерный рост есть, заработки удвоились/утроились относительно первой работы, а богатства не видать, ценники на одежде и еде представляют все такой же интерес, да и вообще «не хватать для счастья» стало еще больше денег, чем «не хватало» в самом начале карьерного пути. В чем причина?

Причина банальна: вместе с ростом доходов растут и желания, причем последние иногда растут опережающими темпами (вспоминаем пирамиду Маслоу). Привычка, передавшаяся по наследству от родителей, чувствовать себя хорошо, пока есть деньги в кармане (есть деньги – значит, есть что тратить!), вкупе с доступностью потребительского кредитования играет злую шутку: на каждый заработанный рубль появляется «хотелок» на два рубля. В итоге очень многие люди оказываются в одной и той же ситуации: доходы постепенно растут, а денег в кошельке как не было, так и нет. И что с этим делать – непонятно.