Коллектив авторов - Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография

• Название: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
• Автор: Коллектив авторов
• Жанр: Экономика

В настоящей монографии проанализированы актуальные проблемы создания и функционирования национальной платежной системы в России. Освещены различные организационные, технические и финансовые аспекты, также возможные методы регулирования платежной системы. Даны авторские оценки некоторым перспективам адаптации национальной платежной системы. Законодательство приведено по состоянию на сентябрь 2015 г. Монография издается по результатам выполненной инициативной научно-исследовательской работы коллективом кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета Российского университета дружбы народов.

---

Седьмой принцип связан с непосредственной реализацией транзакции. Компания Visa определяет не только требования и условия проведения транзакций, но и исключения из правил для обеспечения успешного совершения транзакций на всех этапах – и в момент авторизации, и в процессе клиринга, и при расчете. Основой платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволяет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг. Участники платежной системы должны предоставлять своим клиентам полный набор услуг по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями. Компания Visa устанавливает финансовую ответственность эмитентов и эквайеров в зависимости от условий принятия карт продавцами. Например, если транзакция была незаконно совершена продавцом без непосредственного применения платежной карты26, то финансовая ответственность в этом случае лежит на эквайерах. Подобная ситуация возможна в том случае, если недобросовестному продавцу становится известна информация индивидуального пользования, размещенная на платежной карте: номер карты, имя владельца, срок истечения, CW/CVC-код.

По правилам платежной системы эмитенты несут финансовую ответственность только за те транзакции, которые совершены продавцом и должным образом проведены эквайером. Если транзакции проведены с нарушениями требований платежной системы, то финансовая ответственность может быть перенесена с эмитента карты на эквайера. Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, включая передачу информации обо всех внутренних транзакциях с использованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet. В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции без исключения (как трансграничные, так и внутренние) через платформу VisaNet. Это способствует повышению качества и эффективности управления рисками и позволяет разрабатывать способы борьбы с мошенничеством.

Восьмой принцип акцентирует на важности управления рисками. В соответствии с этим принципом все участники платежной системы должны выполнять требования, предъявляемые компанией Visa, по контролю над рисками. Кроме того, обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций, участники системы обязаны незамедлительно сообщать Visa. Те из участников, которые имеют доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, проводимых в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в части защиты данных. Стандарты Visa могут как соответствовать местным отраслевым стандартам, так и превосходить их по степени предъявляемых требований. Для предотвращения использования платежной системы в нелегальных целях, например отмывание денег или финансирование терроризма, все участники платежной системы должны принимать необходимые меры.

Девятый принцип связан с разрешением спорных ситуаций (арбитражем). Практически все транзакции проходят через платежную систему без каких-либо затруднений. Однако могут возникнуть ситуации, когда совершенную транзакцию может оспорить либо держатель карты, либо ее эмитент. Поэтому Visa разработала специальные правила и процедуры для участников платежной системы, применение которых позволяет эффективно разрешать спорные вопросы, учитывая интересы всех участников, в том числе и конечных потребителей платежных услуг (покупателей и продавцов). Эмитенты, являясь участниками платежной системы, несут ответственность за принятие и проведение всех транзакций, но у них есть право сделать возврат по транзакции в тех случаях, которые предусмотрены стандартами Visa. К таким случаям можно отнести некоторые ошибки, совершенные по неосторожности в процессе обработки данных, некоторые виды мошенничества, а также определенные претензии, предъявленные держателями карты. Можно предположить, что часть спорных вопросов участники платежной системы решают самостоятельно, если это возможно, и только в противном случае спорная ситуация передается на рассмотрение и разрешение в компанию Visa. Именно в таких случаях Visa выступает арбитром.

И, наконец, десятый принцип функционирования платежной системы связан с решением вопросов ценообразования, платой за совершение операций, т. е. установление комиссий за оказание услуг. Учитывая показатели динамики рынка платежных услуг, конкуренцию и другие факторы, компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги, а участники платежной системы их выплачивают. Visa устанавливает также комиссии за определенные операции между эмитентами и эквайерами – участниками системы. Например, могут быть установлены вознаграждения продавцам в магазинах за возврат карт, утерянных покупателями, предоставление копий чеков и т. д. Эквайеры и эмитенты при пользовании продуктами Visa либо платят либо получают комиссию за совершение операций. Так, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по покупке, а эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash-транзакции (т. е. оплата картой товаров, являющихся близкими заменителями наличных денег – фишки в казино, дорожные чеки, денежные переводы), а также за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher).

В настоящее время на территории США в соответствии с разработанными Visa документами действуют следующие правила принятия платежных карт: продавцы могут установить минимальную сумму покупки, которая оплачивается только кредитной картой (на дебетовую карту такое правило не распространяется). Минимальная сумма покупки составляет не более 10 долларов или сумма устанавливается законодательно и является одинаковой для всех карт и не зависеть от эмитентов и вида карточной платежной системы. Аналогичные правила действуют и в других странах.

Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участников, их обязанностям. В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы. К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:

• Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комиссиями платежной системы;

• Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения платежей;

• регламентирующие документы Maestro Global Rules.

Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы.

2.5. Особенности интеграции МПС и НПС

В рамках международных платежных систем возможно совершение как трансграничных, так и внутренних платежей. В то же время внутренние платежи в большинстве стран могут также быть проведены при помощи национальных карточных систем. Интеграция международных карточных платежных систем и национальных платежных систем затрагивает такие вопросы, как стандартизация технических требований, экономия от масштаба, конкуренция, протекционистская политика национальных государств и т. д.

Международные карточные системы стремятся расширять сферу своего влияния и достаточно оперативно реагируют на изменения экономической конъюнктуры. Деятельность европейских государств по созданию единой зоны платежей в евро нашла отражение в окончательном выделении отдельных самостоятельных подразделений в МПС: Visa Europe и MasterCard Europe.

Карточная платежная отрасль обслуживает существенную часть розничных продаж в Европе, генерируя значительные доходы27. В середине 2000-х годов в Европе наблюдалась тенденция дробления отрасли. Разрозненность карточных сетей во многом является следствием исторического процесса формирования платежных систем в отдельных странах Евросоюза. Однако построение Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payment Area, SEPA) требует интеграции отдельных платежных сетей.

В 2008 году в зоне евро функционировали 33 карточные платежные системы, включая 27 национальных систем из 13 стран и 6 международных карточных платежных систем: Visa Europe, MasterCard Europe, American Express, Diners Club International, JCB International, China Union Pay. При этом торговый дисконт, выплачиваемый продавцами в рамках международных карточных платежных систем (MasterCard/Maestro, Visa), в среднем на 30–40 % выше, чем торговый дисконт в рамках национальных сетей. Международные платежные системы устроены таким образом, что мелкие фирмы выплачивают более высокие комиссии по сравнению с крупными фирмами (разница может составлять до 60–70 %)28. В то же время такая дискриминация практически отсутствует в национальных платежных системах: разница в комиссиях для мелких и крупных фирм составляет в среднем всего 7 %29. Некоторые банки-эквайеры (например, в Венгрии, Ирландии, Дании, Бельгии, Испании, Швеции и на Мальте) взимают с продавцов один и тот же размер торгового дисконта вне зависимости от того, в рамках какой сети была эмитирована платежная карта. Такая практика носит название blending (смешивание) и ослабляет ценовую конкуренцию между платежными системами в Европе, что приводит к повышению комиссий, выплачиваемых фирмами. Уровень межбанковских комиссий за совершение операции обычно выше в международных карточных платежных системах и также различается по странам. В некоторых странах эквайеры выплачивают международным платежным системам более высокие комиссии за совершение внутренних транзакций по сравнению с трансграничными операциями. Это объясняется тем, что в таких странах минимальный уровень комиссии по внутренним транзакциям устанавливается на уровне трансграничной комиссии.