Наталья Давыдова - Банковский розничный бизнес

• Название: Банковский розничный бизнес
• Автор: Наталья Давыдова
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2012
• ISBN: 978-985-06-2200-6

Подготовлено в соответствии с учебной программой курса «Розничный бизнес в банковской сфере». Рассматриваются содержание банковского розничного бизнеса, организация расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, валютных, посреднических операций банков с населением, аспекты формирования розничной продуктовой и процентной политики банка, вопросы маркетинга и инновации на рынке розничных банковских услуг.

Для студентов учреждений высшего образования, слушателей образовательных программ переподготовки, практическим работникам.

---

Если клиент изъявил желание пересчитать полистно всю полученную им денежную наличность, то пломбы с пачек, части оттисков клише с полиэтиленовых пакетов не срезаются. Перемещение ценностей в помещение для пересчета и их пересчет осуществляются в присутствии представителя банка. На выявленные в результате пересчета недостачу или излишек составляется акт о недостаче (излишке) наличных денег в пачках (упаковках) установленной формы, а недостающая сумма возмещается клиенту.

При совершении расходных операций кассовому работнику запрещается осуществлять обмен денежной наличности одного достоинства на другие; выдачу денежной наличности одновременно по двум (нескольким) расходным кассовым документам либо одновременное совершение операций по расходным и приходным кассовым ордерам; сторнирование кассовых операций в отсутствии клиента.

3.3. Порядок приема банками платежей населения

Банки осуществляют прием наличных денег от физических лиц, вступающих в гражданско-правовые отношения с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, осуществляющих платежи за товары, работы (услуги). Население также проводит платежи за коммунальные услуги и услуги связи, страховые платежи, оплачивает налоги, сборы (пошлины), штрафы и пени, обучение и лечение, осуществляет платежи, связанные с покупкой и продажей объектов недвижимости, перечисляет взносы общественным организациям и объединениям, осуществляет платежи в пользу банков и др.

Наличные деньги передаются банку для зачисления на текущие (расчетные) и иные банковские счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и частных нотариусов.

Платежи могут производиться как на основании заключенного договора поручения между банком и получателем денежных средств (бенефициаром), так и при отсутствии договора в соответствии с требованиями законодательства.

Платежи также могут производиться через систему «Расчет» единого расчетного и информационного пространства, в которой банки выступают в качестве расчетных агентов, а договорные отношения связывают поставщиков услуг (бенефициаров) с Национальным банком Республики Беларусь. Услуги, представленные в системе «Расчет», оплачиваются только в ней. Если услуги не представлены в системе «Расчет», то оплата производится через собственные компьютерные системы банков.

При организации платежей с использованием собственных компьютерных систем банков заключаемый с бенефициарами договор поручения предусматривает порядок приема платежей в подразделениях банка (филиалах, отделениях и др.), способ передачи бенефициару реестра принятых платежей, перечень реквизитов платежа, отражаемых в реестре, порядок расчетов и уплаты вознаграждения банку.

В рамках действующего договора вознаграждение за услуги банка, как правило, уплачивает бенефициар. При отсутствии договора поручения с бенефициаром вознаграждение за услуги по приему платежей уплачивает плательщик. Сумма вознаграждения рассчитывается программным путем (компьютерной системой, используемой банком для приема наличных денежных средств, обеспечивающей прием платежей от физических лиц), оформляется квитанция установленной формы.

В соответствии с договором поручения в предусмотренные в нем сроки банк получает от бенефициара электронную базу плательщиков и преобразовывает информацию электронной базы в собственную базу данных программного обеспечения для приема платежей. В договоре поручения на прием платежей в пользу конкретного бенефициара может быть предусмотрено наличие дополнительных реквизитов в электронной базе плательщиков, передаваемой в банк бенефициаром, расчетно-кассовых документах, выдаваемых плательщику в подтверждение принятого платежа, реестре перечисленных платежей бенефициару. В частности, дополнительными реквизитами являются тарифы, применяемые бенефициаром при оплате потребителями топливно-энергетических ресурсов, воды, других услуг, количество оплаченных потребленных услуг, количество услуг, подлежащих оплате, количество оплаченных услуг с учетом настоящего платежа, другие реквизиты.

В соответствии с заключенными договорами поручения подразделения банка, осуществляющие операции по приему платежей в белорусских рублях с использованием собственной компьютерной системы, могут выполнять прием платежей без применения кассовых документов (извещений). Прием платежей по платежам в пользу банка, а также в пользу третьих лиц осуществляется с оформлением квитанции. При одновременной уплате нескольких платежей плательщику в подтверждение может быть выдана одна квитанция установленной формы, содержащая сумму и реквизиты по каждому бенефициару, необходимые для перечисления принятых сумм, а также другие реквизиты.

Прием платежей без предъявления плательщиком кассового документа осуществляется на основании данных электронной базы плательщиков или при ее отсутствии, что определяется договором с бенефициаром, на основании данных, представленных в устной форме. Плательщик должен сообщить наименование и номер текущего (расчетного) счета бенефициара, свой лицевой счет и ФИО, период платежа, сумму платежа и другие реквизиты.

Прием наличных денежных средств в кассу производится в сумме, указанной в электронной базе плательщиков, либо по желанию плательщика в иной сумме, либо, если это предусмотрено договором поручения с бенефициаром, в сумме, рассчитанной кассовым работником по указанным в электронной базе плательщиков тарифам в соответствии с количеством потребленных услуг.

При приеме от плательщика – физического лица просроченного платежа, если бенефициар предоставил в договоре поручения право начисления пени, банк начисляет и отражает сумму пени в установленном размере. В случае отказа плательщика от уплаты пени платеж должен быть принят без ее взимания.

Кассовый работник принимает наличные денежные средства полистным пересчетом. В подтверждение приема платежа кассовый работник распечатывает в компьютерной системе квитанцию и контрольный корешок к квитанции. В случае нечеткого отображения на квитанции суммы или даты работник должен произвести запись операции на квитанции вручную. На квитанции проставляется оттиск печати «для операций». Квитанция выдается плательщику.

Контрольный корешок к квитанции содержит номер структурного подразделения банка, реквизиты компьютерной системы, вид платежа, номер текущего счета бенефициара, лицевой счет или ФИО плательщика, период платежа, сумму платежа и пени, дату платежа, а также другую информацию, предусмотренную договором поручения. Контрольный корешок к квитанции должен храниться у кассового работника до окончания операционного дня (до момента проведения архивации базы данных платежей).

Прием платежей для погашения задолженности по кредитам банка осуществляется на основании данных о плательщике (ФИО, номера кредитного договора, кода структурного подразделения (филиала банка), в котором выдан кредит) с использованием компьютерной системы банка, обеспечивающей доступ кассовым работникам к внутрибанковским базам данных. В случае технической невозможности получения необходимой информации о задолженности клиента платеж может быть принят в сумме и по реквизитам, указанным плательщиком.

В случае оформления кассового документа плательщик должен указывать наименование бенефициара, номер его банковского счета, наименование и код обслуживающего банка, ФИО и адрес плательщика, его лицевой счет, открытый бенефициаром (при наличии), вид платежа, сумма цифрами без исправлений, подпись плательщика и другие реквизиты.

Прием и перечисление принятых платежей в республиканский и местные бюджеты осуществляется на основании соглашений между банками и финансовыми органами. Кассовый документ при приеме платежей в бюджет должен содержать дополнительный реквизит «код платежа».

Платежи от физических лиц в белорусских рублях в пользу юридических лиц – нерезидентов принимаются банками только в случае предъявления договора или иного документа, подтверждающего совершение гражданско-правовой сделки (в том числе материалов на бумажном носителе из сети интернет), а также в случае предъявления документа, удостоверяющего личность физического лица. Представленные плательщиком документы должны содержать сведения о наименовании бенефициара, его банковских реквизитах, стоимости подлежащих оплате товаров и услуг, назначении платежа. Банк выполняет проверку правомерности приема платежа в наличных белорусских рублях от физического лица в пользу бенефициара-нерезидента (в соответствии с требованиями валютного законодательства Республики Беларусь).

Платеж осуществляется на основании платежного поручения физического лица без открытия счета. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» физическое лицо указывает, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью. В установленных случаях при совершении операций, связанных с движением капитала, для выполнения перевода требуется разрешение на проведение данной валютной операции, выданное Национальным банком Республики Беларусь.