Елена Гаряева - Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография

• Название: Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография
• Автор: Елена Гаряева
• Жанр: Юриспруденция

Книга посвящена анализу правоотношений, возникающих между банком и клиентом (физическим или юридическим лицом) при помещении ценностей в банковскую ячейку. В основе исследования диссертационная работа автора. В книге впервые проведен комплексный анализ норм, регулирующих как хранение ценностей в банке, так и договорных конструкций (хранения, аренды), банковских правил и формуляров, представлена теоретически обоснованная концепция особой правовой природы правоотношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, а также детально исследовано условие об ответственности кредитной организации за содержимое банковской ячейки при неисполнении обязательств охраны. Законодательство приведено по состоянию на март 2015 г. Книга рекомендуется для студентов, аспирантов, научных работников, преподавателей юридических факультетов и вузов, работников кредитных организаций, юристов.

---

Развитие сохранной операции как разновидности операций кредитных учреждений началось в 1758 г., хотя первое упоминание о кредитных учреждениях относится к 1754 г., когда приказом императрицы Елизаветы I был учрежден Государственный заемный банк27. В это же время появляется Банк для поправления при Санкт-Петербургском порту коммерции и купечества. Однако созданные банки не осуществляли приема вкладов своих клиентов, а в качестве источника средств для кредитования использовали государственную казну и по сути являлись инструментом государственного финансирования определенных сословий. С течением времени такой подход к организации кредитного дела показал свою несостоятельность.

Указом от 21 июля 1758 г. в Москве и Санкт-Петербурге были созданы «Банковские конторы для обращения внутри России медных денег» (Медный банк)28, целью которых являлось развитие обращения в России медных монет и привлечения в государственную казну серебреных монет. Помимо осуществления ссудной операции, Медным банком впервые в России была внедрена депозитная операция. Депозит мог быть оформлен на определенный срок или до востребования. Подтверждением приема вклада выступала расписка, а в качестве расчетного денежного средства была установлена медная монета. Несмотря на установленное условие о возврате средств по требованию вкладчика, реально возврат депозита осуществлялся через 1 год после подачи соответствующего заявления. Такой порядок стал следствием отсутствия какой-либо структуры в пассивных и активных операциях Медного банка, что в итоге оказало негативное влияние на распространенность сохранной операции.

В 1764 г. Екатерина II предприняла попытку увеличить востребованность сохранной услуги банков у купцов. Императрицей был издан указ29, в соответствии с которым запрещалось смешивать принятые по вкладам денежные средства с деньгами казны. Указом также устанавливалась обязанность банка исправно выплачивать прирост по вкладу, не используя его на какие-либо иные цели, и возвращать депозит без промедления по первому требованию вкладчика или по истечении срока вклада30.

В 1770 г. Государственный заемный банк официально начал прием вкладов под проценты от физических лиц (как разновидность сохранной операции). Вклады выдавались под сравнительно высокие проценты – 5 % и 6 %. Однако в условиях слабого возврата сумм по кредитам выплата официального заявленного процента стала невозможной, в связи с чем проценты по вкладам были снижены, а выплаты осуществлялись нерегулярно31.

В конце XVIII в. наравне с кредитными учреждениями, основной деятельностью которых было поддержание определенных сословий (Дворянский и Купеческий банки), появляются местные государственные кредитные учреждения: Вдовья, Ссудная и Сохранная казны. Основной функцией Вдовьей казны была выплата вдовам и их семьям пособия, формировавшегося из вкладов их мужей и выплачиваемого соразмерно размеру вклада. В 1772 г., согласно высочайшему манифесту Екатерины II от 20 ноября32, была учреждена Сохранная казна, два отделения которой (в Москве и Санкт-Петербурге) должны были функционировать при воспитательных домах, созданных «для подкидышей и детей, оставленных родителями по бедности». Сохранная казна играла роль кредитного учреждения и управлялась Опекунским советом при воспитательных домах, который курировала императрица. Сохранные операции Сохранной казны были нацелены на «верное охранение на основе всемилостивейше пожалованных воспитательному дому привилегий собственности каждого при самых выгодных для вкладчиков условиях»33.

Депозитные операции Сохранной казны были разнообразны: вклады принимались на определенный срок и до востребования под определенный процент. Для юридических и физических лиц была установлена минимальная сумма депозита.

Манифестом от 28 июня 1786 г.34 в результате реорганизации дворянских банков в России был создан Заемный банк, оказавший огромное влияние на развитие сохранных операций кредитных учреждений. В рамках деятельности банка впервые последовательно и четко было реализовано правило о неприкосновенности банковских вкладов. Депозиты не могли быть истребованы (конфискованы) ни одним правительственным учреждением вне зависимости от статуса вкладчика (подданный России или иностранный гражданин). Дополнительно в текущей работе Заемного банка была реализована структурированная политика в части работы с оборотными средствами, выразившаяся в установлении процедуры выдачи вклада в зависимости от суммы депозита: чем больше сумма депозита, тем больше срок выдачи с момента востребования клиентом.

30 октября 1841 г. Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом»35. Указом были установлены минимальный и максимальный размеры вклада.

1 марта 1842 г. в Санкт-Петербурге открылась первая сберегательная касса, осуществлявшая всего одну вкладную операцию – прием и выдачу денежных средств под проценты. Один из современников Г. П. Неболсин писал: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады… хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати»36.

Коммерческому банку второй половины XIX в. принадлежало право принимать вклады для извлечения выгоды на установленных при приеме условиях, для хранения и трансферта или перевода внесенных частными лицами капиталов от одного лица к другому.

Заметки Я. И. Печерина свидетельствуют, что в 1860 г. в числе разрешенных банковских операций были в том числе прием вкладов – на хранение золота и серебра в слитках и монетах, на текущий счет, на обращение процентов37. По сделкам, связанным со сбережением определенного имущества, банк признавался ответственным хранителем, так как отвечал за возврат именно тех ценностей, которые передавались клиентом.

В 1860 г. был образован Государственный банк38 с целью «оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы». В его состав вошла сформировавшаяся к тому времени сеть сберегательных касс. Помимо приема вкладов, отделения Государственного банка оказывали иные сохранные операции (прием вкладов на хранение и т. п.), так называемые отдельные комиссионные операции. В практику были введены «безопасные ящики», которые использовались клиентами для хранения денежных средств, драгоценных металлов. Для обеспечения безопасности ящиков последние размещались в специальных гранитных кладовых. Данная форма сбережения имущества быстро стала популярной, что повлияло на рост комиссионных доходов кредитных учреждений от сдачи ящиков в аренду.

Революция 1917 г. внесла изменения и в банковское дело – кредитные учреждения подверглись национализации (Декрет ВЦИК «О национализации банков» от 14 (27) декабря 1917 г.39). Одновременно с указанным декретом был принят документ о ревизии банковских сейфов40, согласно которому все денежные средства, находившиеся на хранении в сейфах кредитных организаций (и прежде всего в «безопасных ящиках»), переводились на специально открытые в Государственном банке счета клиентов, а драгоценные металлы в монетах и слитках подлежали конфискации и передаче в созданный Общегосударственный золотой фонд.

Возврат к сохранным операциям (как способу пополнения оборотных средств) был разрешен лишь 4 года спустя Декретом СНК от 30 июня 1921 г.41 Развитие данных операций государство осуществляло через сеть сберегательных касс, в связи с чем постановлением СНК РСФСР от 26 декабря 1922 г.42 было утверждено Положение о государственных сберегательных кассах.

Первая сберкасса была открыта в городе Москве 11 февраля 1923 г.43 Сберегательные кассы принимали вклады до востребования в виде денежных средств или почтовых марок. Гарантии сохранности вкладов обеспечивались государством.

Нормативное регулирование сберегательных касс осуществлялось Уставом государственных трудовых сберегательных касс, утвержденным постановлением Совета министров СССР № 4339 от 20 ноября 1948 г.44 В период дефицита товаров народного потребления были реализованы так называемые выигрышные вклады, выплата процентов по которым отсутствовала, однако регулярно производились розыгрыши товаров народного потребления45. Денежные средства, вложенные населением, активно использовались для восстановления народного хозяйства после Великой Отечественной войны и развития народного хозяйства46.